从不同保险类型解析香港保险特点

近几年，香港保险在内地可谓声名雀起广为人知，赴港购买保险，成为继购买的奶粉买苹果手机之后的又一大潮流，香港产品受欢迎，但是你知道香港这些优势产品到底有什么特色呢？适合哪些人群呢？下面为大家分享一下。

一、香港美金储蓄分红险

储蓄分红险以教育金置业养老为主，一般都是五年缴费资金存续期都在10年以上，香港产品年复利在6%左右，保证收益在3%左右，国内保险年复利收益在4%左右，保证收益在3%左右。保证部分基本一致，差异主要体现在浮动部分，通常所说的分红国内保险计划书中会有高、中、低三档分红假设。每年邮寄分红报告告知投保人，当年分红，以及累计分红。香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做简示。让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都重视分红达到目标。一般年度都是100%或略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。年收益4%和6%有多大的差异呢，假设初始资金都是一万元，50年后，分别是7.1万元和18.4万。后者比前者高出2.6倍之多。

二、香港人寿保险

同样的保额，香港的意外险和国内差不多，香港意外险对国内客户加费百分之百，香港的定期寿险比国内便宜20%至50%。终身寿险，香港保险比国内保险便宜20%至30%，长期年复利比国内高出2%至3%。有前面储蓄险的例子，就很容易判断，2%-3%的分量了。

三、香港重大疾病保险

香港重疾保险重症、轻症100种左右，国内的重疾保险保障的轻、重症为100种左右，从保障范围来看，香港的重疾险保障责任差不多，但是同样保额，香港重疾险一般比国内保险低20%至40%。同时国内保险分红部分一直无法突破制度的限制。赔付额等于保额加红利，所以香港保险重疾保障还是胜出很多。

四、香港医疗保险

普通医疗保险建议在国内买比较好，高端医疗香港有优势，尤其是准备出国生活或者对香港和国际医疗品质认同，经常出国的人士更加需要投保。香港高端医疗保险优势在于保费保障范围相当的情况下，保障额度更高。香港一般年度保额为2000万港币终身为5000万港币，有些产品是没有终身限额的。国内保险年度报100万人民币，终身保额为300万人民币。

五、香港万用寿险

香港的万用寿险对应国内的产品叫做万能寿险。万用寿险相当于定期寿险和投资保险的组合。万用寿险的特点体现在三个灵活，

1⃣️缴费灵活可以一次性这个付款，也可以定期付款。

2⃣️保障灵活保额可以在保险公司核定地区内调整。

3⃣️领取灵活保单价值可以根据需要随时提取。

香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资。客户可以投一部分钱或者不投钱就可以投保一份上千万美金，甚至更高的万用寿险。香港的融资成本低，向私人银行保费融资成本在2%左右，而保险公司万用寿险保证收益率一般在2%至2.5%，总收益年利率4%左右。对于高净值客户，如果已经是香港是私人银行客户，就可以用在私人银行的资产进行抵押，如果资产足够就可以不出一分钱购买高额的万用寿险，如果资产不足呢，就需要自己先付一部分保费，保险公司保证收益基本可以和银行贷款利率持平。投保人享有高额保障的同时，还可以净赚两个点的利差。当然，这是有关门槛的私人银行岂不在100万美金。国内的万用万能寿险，无法操作保费融资主要是国内的贷款利率太高，一般要6%左右的年息，保险产品收益在4%左右，利差是负2%。