香港储蓄分红险：2018年要不要配置些海外资产

在我们准备投资的时候，有一个最基本的原则，就是不要违法。目前，个人每年可以从银行合法换取的外汇金额为不超过等值5万美元。在换汇前需要填写《个人购汇申请书》，该申请书明确：“境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。”

显然，你打算投资海外股市和楼市，都属于明令禁止的行为。当然，有时候法律阻挡不了“聪明”的中国人，一些人通过“蚂蚁搬家”的方式，一点点将境内的资金换成外汇，转移到海外，也造成了许多华人居住热点地区的房价大幅上涨。

那么，我们是否可以冒一点法律的风险，去进行海外资产配置呢？我个人认为，这不是一个好的选择。

首先，国家近期对外汇非法外流查得比较严，一旦被查到，将被列入“关注名单”，在一定时间内限制或禁止换汇，并被计入个人信用记录。

其次，“蚂蚁搬家”式的资产转移方式，还有可能被认定为是洗钱行为，遭到法律的严惩。

今年，著名导演英达就在美国惹上了官司，原因是在2011年4月到2012年3月之间的11个月之内，他先后把46.4万美元存入他和他妻子的联名账户。为了绕过监控，他每次存钱额度都低于1万元，前后分50次存入。最终，英达以缴纳罚款的方式避免了牢狱之灾。

我个人认为，根据你的资金量，做一些海外资产配置是合理的，但一定要在合法的前提下进行。

目前，国内如果要投资海外市场，主要有这么几个渠道：一是购买银行的外汇理财产品，多数为美元理财产品，年化收益率约为2%；二是购买QDII基金，今年受海外证券市场表现良好的影响，QDII基金普遍业绩靓丽，业绩增长多数超过20%，表现最好的回报率超过50%；三是通过沪港通或深港通的渠道，投资部分在香港市场交易的股票，如今年涨幅惊人的腾讯等都可以通过此渠道购买；四是互认基金，也就是在内地可以投资香港的基金。

至于你需要拿出多少钱来配置海外资产，则要由你的需求和风险承受能力来决定了。如果你没有移民、海外留学等大额外汇需求，配置的比例可以低一些，比如10%~20%。

实际上，如果你不太了解海外市场，资金盲目出海，不仅不会给你带来好的收益，甚至还会产生新的风险，比如汇率风险、海外市场波动风险等。因此，海外资产配置一定要慎重，不要为了配置而配置。