浅谈香港保险对陆客的“引力波”和“风险雷”

“春江水暖鸭先知”，竞迎无数陆客奔香江。近年许多大陆客像潮水一样，越过罗湖、福田口岸，登陆港岛，扑向中环，买香港保险。

过去3年新单增长率达到20%，2015年陆客投保的新单保费约300亿港币，超过香港保险市场新单保费的一半。增速之猛，金额之巨，已引起内地监管、媒体、销售等人群的关注和持续分析。作为BB保险的业余GO走访部分客户、部分销售人后，也来扒扒香港保险的引力波和风险雷，以飨各位看官。

吸引陆客的引力波

1谁在买？

现在去香港购买保险的客户，大多是内地一些中产阶级，他们的年薪在30万以上，其或多或少已经在内地购买了一些保险或对保险有认识的，有一定的风险意识。他们去香港购买保险的原因主要是扩大保障和持有离岸的美元资产来保值增值。

从保障的角度来看，由于国内保险公司提供的大多数产品价格相对比香港推给大陆客户的险种高（当然随着内地费率市场化推进和互联网保险的介入也有一些保障类的保险还是价格比较低），主要是香港保险公司对产品定价死亡率做了研究细分，购买香港保险的群体发生率相对低；又由于监管方式和资本市场存在差异，香港保险市场的投资收益率在过去几年平均高于内地；同时香港许多重疾和医疗保险对医药规定弱于内地，这些原因使部分客户愿意去香港购买重疾类保险。

从资产保值增值的角度，随着人民币汇率波动，目前一些中产想通过持有离岸美元来实现资产保值增值，实现部分资产在国外的目的，愿意承受部分风险，同时考虑到资产的传承，许多高净值客户就选择来去相对方便、文化相似、语言相通的香港作为离岸市场购买保险实现资产保值增值，即使花点成本他们也能接受。

2买什么？

目前大陆客户购买香港保险的保险公司主要是保诚、友邦等公司，其中保诚公司的主要产品有保障类的危疾病终身保（终身重疾产品），投资类隽升理财保障计划。

关于保诚“危疾终身保计划”，其产品特点如下：

提供终身重疾保障，保障69项严重疾病；

保单前十年免费提供基本保额50%（1~18岁受保人）或35%（19岁以上受保人）作为额外保障；

6项特选严重疾病额外增加20%的保障；

17种严重疾病可以提供提前给付，同一保单下最多可享3次提前支付赔偿，提前支付赔偿比例为20%或25%保障额，总给付最高可达90000美元；

另有10项为儿童专属的重疾保障。

它是集重疾保障、人寿保险及储蓄于一身产品，该计划还有保证现金价值和终了红利，在享受周全的重疾保障的同时，又可享有保证回报和额外非保证的回报。该保障的免体检金额一般为50万美元。

举个例子，若家庭美满的W小姐28岁，为自己购买这个保险。W小姐的危疾终身保保单保额为5万美元（约32.5万元人民币），则每年需缴保费1120.5美元（约7280元人民币），缴费期为二十年，每年保费不变，二十年共缴保费22410元美元（约14.6万元人民币），此后无需再缴费，而保障则延续终身。保单利益演示：若W小姐终身保持健康，则按照演示待到66岁之时，退保价值（退保后可拿回的现金包含红利）已高达 10万美元（约65.5万人民币）；若w小姐66岁之时不幸罹患重大疾病，则保险公司支付的14.6万美元（约95万人民币），其中5万美元为基本保额，9.6万美元是红利增加和增额部分。若W小姐不幸罹患的疾病为癌症、心脏病、中风，则还可以获得额外20%保额理赔。危疾终身保保单首个10年保障期内，还会为W小姐提供额外35%保额赠送1.75万美元，更好的帮助W小姐应对疾病年轻化的威胁。

若在大陆投保性价比非常高某公司的“常青树”终身寿险带重疾轻诊提前返还的产品（BB排名的颜值非常高），其每年缴费同样为7280元，其保额约40.7万，基本保额高出危疾终身保产品的25%。但由于该保险没有分红，则若同样到66岁发生重大疾病，获得理赔为40.7万，这时危疾终身保的保障可能高出常青树108%，非常吸引你吧。

关于隽升理财保障计划，其是投资理财类产品，保险责任主要是累计所交保费+2500美元与保证现金价值+红利的较大者，若客户有现金需求是可以赎回现金价值，保额也相应下降。经研究发现隽升理财保障产品前期现价非常低，而后期回报高。初步测算该计划30年的分红演示利率高达7%，这十分惊人，记住这是复利，10年左右翻一翻，故期限越长，回报越天文数字，但红利也存在一定的不确定，这点你要有风险意识。

那问题来了，香港保险如此高利率是否靠谱？香港监管对保险公司投资管制相对较少，对保险的利率演示监管也松，公司的投资多元化、国际化，业余GO查阅过去10年保诚的投资收益率平均数超过这数据，基本实现产品演示利率。但该产品规模已达数百亿美元，且保持快速增长情况下，如此高收益能否实现，只能敬请各位看官自己评价、猜想。

总体看，香港保险产品价格单均保费高，前期保证现金价值相对较低，前期退保会损失巨大，但长期持有一定期限后保额远高于大陆类似保单，其主要依赖于不确定性的红利，对于红利的不确定性，只能取决于你的判断和认知。

3谁在卖？

现在在大陆兜售香港保险产品人，主要是一些在广东、上海、北京等城市销售业绩好的保险公司代理人，他们的身份并非香港保险监管机构认可的合法代理人，而是香港的一些保险经纪公司的地下中介，其介绍成功获得回报也相对较高，但目前这块业务处于恶性竞争时期，一些中介对于大额保单客户签单成功会提供去香港的机+酒的费用，吸引你。大陆客去香港购买保险，也使香港部分走下坡路的保险经纪公司焕发新的活力。

风险雷需提防

1理赔雷

对于所有保险来说，理赔是最重要一环。若你购买了香港保险，从目前理赔流程看，对于大多数人来说还是相对简单和方便的，只要按照说明清单提供材料，快递到保险公司，正常的话估计一周左右你就能收到支票，感觉良好吧。那还有啥雷呢？关键在于当初许多客户填写保险如实告知书时，一些项目未如实告知，或一些客户存在出借医保卡行为，造成自己记录多种疾病未如实告知，这些会被香港的保险公司聘请的第三方调研机构发现，在理赔时经常被拒赔。但在内地这样的争议的案例是存在一些通融理赔的。还有一些理赔，如疾病的定义存在差异，在大陆可能属于理赔范围内，但在香港可能不在理赔范围，这个需要客户要有清醒的认识，这点非常可恨。