香港储蓄分红险：家庭理财的个人建议计划

说到家庭理财，也许不同的人会给出不一样的选择，但是最终目的都是为了家庭财富累积和传承，避免受外界因素干扰，保单和理财是伴随一辈子的，我尽我所学到专业知识给到你们建议和服务！

不同阶段年龄不同家庭财务情况所买保险解决的问题有所不同！那么，富人干嘛买保险？

1：规避风险，以小搏大

谁的钱也不是大风刮来的，富人的钱也是钱，都是自己通过辛苦劳动努力机遇才智创造的。

一旦发生风险，花的是自己的血汗钱，而且现实中，富人对钱的敏感度并不低，会更珍惜自己的钱。能用1万保费转移50万的风险，为什么不买保险呢！

对富裕阶层来说，保险不是帮助他们赚钱，而是保住他们赚到的钱。

很多富人的工作压力大，应酬多，长期高强度工作往往也导致身体更差。他们的风险反而比一般人大。

生命是向死而生的，一个人无论能力再强，资金再多，权力再大也无法预料风险何时发生，以及发生后损失多大。

一旦出现意外，对于富人来说失去的只是生命本身，而整个家庭失去的不只是顶梁柱，还可能会失去了继续高品质生活的物质基础。

通过购买足额保险，可以保障其在丧失挣钱能力的时候，使自己及亲人挽回失去的量化价值，在最大程度上保证延续较为优越的生活方式。

2：资产保全 锁住财富

众所周知，随着市场环境的不断变化，科技的创新，企业经营的风险无处不在，富人们的资产很容易因经营不善或者金融环境动荡而缩水，今天的亿万富翁也许在一夜之间陷入赤贫。

花无千日红，企业发展已是有周期性，企业经营不善往往会资产将一部分用于支付债务，而且股东的个人资产也要用于偿还债务。

个人独资企业家庭共有财产对企业债务承担无限责任，企业发生风险，个人资产也无法保全。

2017年7月3日，乐视董事长贾跃亭及妻子甘薇名下超过12亿元的银行存款已被银行冻结。

人寿保单是不纳入破产债权、不用于抵债、不被查封没收的财产，因此对于保全个人资产具有先天的优势。

保险就像自家的“守财奴”，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富。

3：财务规划 财富传承

《中华人民共和国保险法》第二十三条、三十四条分别规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”

“按照以身故为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”

因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。

此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。

从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。

而中国的遗产税也提到过多次，可以预见到，遗产税的到来不会太远，为什么现在没有马上施行，很大原因是怕资产外流，但是“CRS”前奏已来,“遗产税”就不会太远！

保险的避税作用，也需要及早安排，当然如果是恶意的，后期因为政策和法律的改变，也会失去效果。

因此，对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己、对家人都是一种明智的选择。

以下是我根据你们实际情况给出我自己的建议：

重点：：安全性、稳定性、合理性、增值性、远瞻性、公益性。

投资推荐：货币基金、保险、股票、黄金、信托、收藏品、、国债、不动产

投资建议：根据年龄及财务及家庭情况此时我们追求的更多的资产配置让资产稳定上升（主要是安全性+增值性）

1、保障保险  

具我知道的目前你和曾姐各建立了100万重大疾病保险+社保，100万的保障对于国内医疗资费来说这是合理的，需要补充点普通医疗保险来补充社保的不足之处，一年大概500-1000元人民币！再加点意外险对于保障这块就比较完善了，在养老规划年金这块再根据自己实际情况配置！2：芷希妹妹的保险，目前投保的是理财年金保险，是属于投资增值保值属性！关于保障这块后续需要补上，考虑到后面可能妹妹会出国求学等因素，建议建立一份真正能全球医疗的保险！保费其实比普通都贵不了多少，性价比反而会更高！目前国内不少保险公司支持全球理赔，但真正能做到全球医疗理赔简单便捷的就是友邦保险，工银安盛，及中信保诚等少数中资保险公司！其他保险公司手续比较繁琐，如友邦在国外医疗是没有医院限制只要合法在中国内地反而有限制！医疗病例本不需要翻译不需要大使馆盖章等手续！国内公司是做不到的！如去日本的话可以考虑国内的长生人寿保险公司，在日本是走绿色VIP渠道，计划这得根据实际情况来作建议！（推荐：国内+香港）

2、理财保险

怎么选择？选择什么产品？

所谓理财目的：1：就是希望安全保值增值（赚钱），首选香港，香港作为国际金融自由市场金融中心，金融知识，投资环境，悠久历史及政策法规诚信度在行业里都得天独厚！香港保险内地客户群体主要是北上广深，北上广深代表中国最顶级高净值人群他们的选择不是没有道理！我就不过多陈述！当然香港保险有他缺点A:汇率风险，关于汇率我自己的观点是有涨有跌，合理配置理性看待就好！市场上看多看空都是各方利益所在，世界上配置美元最多人是中国政府（香港保险同时以可以配置港币和人民币只是收益约差美金）B:政策风险，外汇管制，易进难出，这是属于国家现阶段的政策管控，主要针对超级富豪和部分官员的不善举动，影响到普通百姓！我相信随着国内金融市场的完善和开放就不是问题了，否则国策人民币国际化就是打自己的脸已不符合国家利益！具体资金合法进出我在细部告诉你！C：产品缺点，任何一款产品都是不完美的都会有瑕疵，主要还是看适合不适合自己的需求，在香港媒体自由的地方，每款产品及公司除了受到香港严格监管部门监管外还会受到市场媒体的监督，看优点安全增值就好！D:服务：保险服务其实非常重要，交钱领钱都没有内地方便，内地保险市场发展是最近10年，真正的高峰兑付期是在2030后，很多人包括代理人都不知道以没有办理过每年年金领取都需要递交申请，和一些日常变更资料的服务，这是对公司和代理人专业水平及服务考验！、

以下是大概数据参考

3、关于CRS

我个人认为税收这问题与保险无关，合法的收入在任何地方任何国家买保险和消费都是合法的没有一点问题！反之，真有问题，政策性的在国内国外都不好说，相比在境外还是会更好一些，有如薄希来儿子在香港英国保诚的年金保单无影响，和文强把钱藏鱼塘同样查获一样！偷税漏税很大程度上是与政府职能有脱不了的关系，普遍行为！正常看待！

若真的担心：个人建议目前途径有台湾保险（台湾政治身份特殊），台湾保险比香港还简单方便，台湾法律规定不需要过境，内地可签，赎回方便，海外账户包括（香港）就是秒到！详细得细聊！

4：财富传承长期稳定：资产隔离、避债、避税

这个主要还是投资远瞻性，考虑财富的继续积累，让越来越多财富可以代代相传，越来越富！

目前，中国没有实施遗产税。而保险公司、私人银行等为富人规划所依据的遗产税，来源于2004年9月21日由《经济日报》主办的中国经济网首次刊登的《遗产税暂行条例(草案)》，此后草案部分内容于2010年作了修订。不过都10年了，该草案一直没有落地施行。2013年，国务院《关于深化收入分配制度改革若干意见》中提出，“研究在适当时期开征遗产税”。

如果上述遗产税开征，遗产超过1000万元，使用的税率为50%，500万-1000万元，税率为40%。根据遗产税草案的细节，中国公民的遗产，无论在境内还是境外，都要课税，甚至外国公民在中国境内的遗产，也都要课税。另外，子女必须先以现金缴税，才能领到遗产。（可以参考国外发达国家）

但是，人寿保险却能起到规避遗产税的作用。根据遗产税草案，被继承人投保人寿保险所取得的保险金，不计入应征税的遗产。

“也就是说，受益人获得的保险金，不属于遗产，也不用清偿被保险人生前的债务，另外，根据保险法，保险赔款也免缴个税，”

电视剧《人民的名义》中的政法委书记高育良，在香港给子女和妻子买了信托基金，“恰是最流行的模式”，前述华南商业银行私人银行部刘经理对时代周报记者说，用资金购买大额人寿保险，相当于把资金都存入保险单，指定信托成为保险单的受益人，一旦身故，保险金就进入信托，信托负责管理这笔保险金，并按照客户的意愿，把保险金分配给配偶、子女、孙子女等。

“CRS之后，这种信托里面装保险单的，要穿透到受益人。

二：不动产 、黄金

房产毫无疑问过去10-20年是市场投资回报的最高的产品，真正决定房价快速上涨的大部分因素是货币的政策M2和土地价格地王和银行的现贷政策，其次小部分因素就是刚需地段丈母娘等！试想超发的货币政策，货币印多了，地方政府要GTP低价强拆从农民手里把地赎回高价把地卖给开发商，开发商去银行贷款修房，房子要找买家，百姓没有钱，银行打电话没有钱没有关系我借给你！这样开发商和银行的债务关系转让广大百姓分散风险！市场就活了！地产商就上了过去富豪榜N多年！

那么房地产值得投资吗？我个人觉得是从投资角度考虑至少目前政策及环境没有必要，因为目前政策有变了，未来10-20年翻翻的概率会偏小，若自住房我建议有钱就买，根据妹妹以后的意向城市买是不会错，毕竟房子和黄金是目前市面上抗硬通货膨胀的好产品，何况买房是自住是一个家的概念，无法用金钱去估值！涨跌不会卖与市场没有关系只是心里上的慰藉！何况房子政策目前没有计提于CRS体系！

三：遗嘱、保险、家族信托

是当下，国内高净值人士、财富传承理论与实务界最为关注的私人及家族财富传承之核心工具，三大工具各有千秋，在使用中各有侧重，应结合个案财富传承总体及细分目标、家庭成员关系、所传承财产类别等个案情况，以三大工具为根本，作整体筹划，结合其他传承工具之使用，才能达成传承之目的  

总结：（信托+保险+房产）为主其他为辅（货币基金、股票、黄金、银行理财及定存、收藏品、国债）；保险配比：境外配置50%-60%，境内配置40%-50%具体公司和产品后续建议在作计划！