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去香港买保险你必须了解这些

作者:Candy Lam 浏览数:3676次

近年来,赴港投保渐成热门。香港保监处数据显示,2006年至2016年内地居民共计购买了1359.14亿港元(约为1168.24亿人民币)的香港保险,半年保费总额从2006年上半年的15.05亿港元增长到2016年上半年的301亿,10年翻了20倍。如下图所示,内地居民赴港投保总额呈指数增长趋势,过去半年增长量尤为惊人,接近2015年全年水平。

那么内地居民为什么要不远千里跑到香港来买保险呢?香港保险真的那么好吗?内地人去香港买保险安全吗?是不是我们也要去香港买些保险呢?

不要着急,等你看完下面58个有关香港的问题之后,再做决定也不迟!

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1.疑问:中国内地人(大陆人)买香港保险,是否受法律保护?

解答:香港的保险是对全世界开放的,全世界的保险公司都可以申请到香港来经营,全世界任何人都可以到香港来买保险,只要过程是符合香港法律,这就是自由市场经济。

香港是全世界知名的自由经济体,有英国遗留下来的完善的普通法法治体系,且执行有效,所以,只要在香港合法签订的保单,不管投保人是何种国籍,一律受香港保险监理处监管,也受香港法律的保护。

内地居民(大陆居民)在香港签单的合法保单,跟香港本地人签订的保单,权益是完全相同的。

2. 疑问:香港保单的优势有哪些?

解答:对比国内保险同样的保额,香港保险保费更便宜,回报高,保障范围大,理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一,美国洛杉矶,英国伦敦,亚洲香港。所以,在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时,在香港经营保险业务的,大多是世界顶级跨国保险公司,加上香港完备的法制,沿用英国法律体系严格的监管,都予以投保人高度诚信和全面保障,到香港买保险签的是法律档。

1、相同年龄的被保人,购买同样的保额,香港保费通常比内地便宜25%左右。
2、如果是重大疾病,保障病种更多,还保全面的早期重疾(比如香港友邦的,加裕倍安保),保障范围更全面。

3、保费率便宜是按人均寿命计算(香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁,因此保费便宜,保障高,投资回报也高。
4、保单满五年后,现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么?说明两个问题:

—香港保险是面对全世界投资的,投资管道多,范围广,没有限制。
—香港主流保险公司有100多年近200年的历史,这些公司不论在全球项目的投资还是风险控制都要比国内的专业完善,所以客户和公司的利益都得到保证。

 

3.疑问:内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么?

解答: a. 汇率贬值问题?

b. 如何理赔和缴费?

c. 内地人买香港保险是否受香港法律保护,有纠纷是否可以解决?

4. 疑问:钱投入保险公司是否存在风险,如果公司破产,投保人的投资由谁接管和负责?

解答: 保险公司是用投保人的钱来做投资,但这些投资要受到所有金融投资中最严格的监管,只能购买国际信用评级最高的投资产品,所以就风险而言就是最低的,甚至比银行的存款更安全,所以除非发生毁灭性的金融风暴,大的保险公司是不存在风险的。根据国际保险规则,人寿保险不允许破产,最坏的情况是被更大的保险公司收购,这种情况下可能会导致的结果是保单收益率可能比预期的有所下降,但不会因此失效。 就这点而言,选择大的保险公司还是最可靠的,比如英国保诚,美国友邦,法国安盛,香港富卫,都是值得信任的保险公司,保诚曾经理赔过著名的泰坦尼克号事件,戴安娜王妃事件,二战士兵赔款等大型赔付。

5.疑问:现在人民币贬值,购买港币或美元计价的香港保险,是否划算?

解答:美元升值周期刚刚开启,现在投资香港美元计价保单正当时。实际上对于一份年限较长的保险产品,汇率的变化对保单影响是可以忽略的,从长远看,持有不同币种的资产,更能有效合理的抵御将来的金融风险。

储蓄寿险是长远的人生计划,不应受短期经济波动所影响,美国是世界经济大国,136个国家大量持有和储蓄美国国债(如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债),中国持有量排名第一,所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的,长远来说,拥有一笔美元计价的香港保险应更稳妥。况且,如果您的资产100%是人民币,您就需要分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付,汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

6.疑问:重疾险如果出险,理赔会有哪些限制?比如,公司是否调阅三甲医院投保人之前查体情况,有无隐瞒病史等问题?

解答:重疾险要出现的话,唯一的限制是要到保险公司规定的国内三甲级出具疾病诊断书,国外医院则不受限制, 香港保险公司遵循“最高诚信”原则,也就是说,在签署保险之前,客户需要填写一份如实告知的问卷,保险公司100%信任此问卷,如果问卷属实,并且保险公司同意承保,以后受保人发生的任何保单规定范围内的理赔,都不会被拒绝。但是如果保险公司后来发现如实告知问卷有不实情况,则有权拒绝赔付。 保险公司跟国内指定的医院有合作关系,她们有权调阅投保人之前在该医院的就医记录。

所以,从这个角度讲,越早投保越好,否则有可能因为曾经生病住院,而被保险公司拒保。

7 .疑问:中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理?

解答:香港保险公司本着最高诚信原则经营业务,所发出的保单透明,公正,最大限度降低与客户发生理解分歧,引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧,通常由香港保险业索偿侷,本着“并非拘泥条文,以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理,以尽量保障客户利益,避免形成诉讼。如果因为公司出错,影响索偿,会由客户的保险代理向公司提出申诉,保障客户权益。

8.疑问:我的第一份险要优先考虑保障型还是储蓄型?

解答:买保险的首要目的就是保障自己,保障家庭,因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中,应优先选择终身保障疾病 人寿的险种,一是由于生活环境越来越恶劣,比如食品安全,环境空气以及水源的影响,患病的概率越来越大,越来越年轻化;二是治疗重疾的费用越来越贵,一场疾病拖垮一个家庭;三是绝大部分人都没有疾病的保障或对于疾病的保障认知不够。

9.疑问:友邦,保诚,安盛那家好一些?

解答:这三家公司都是全球知名的保险公司,公司本身都没有任何问题,但是从产品来说是有一定的不同,重疾来说,优先参考友邦的产品,如果储蓄类的话可以多参考保诚的,其次富卫,富卫公司近期刚刚推出一款可以修改被保人是储蓄产品也是非常好,至于安盛它的高端医疗比较全面,可保孕妇分娩。

10.疑问:内地保险公司和理财机构也售卖香港保险,可以通过他们买吗?

解答:香港保险法规定,香港保险的销售和签署过程都需要在香港境内完成,并且要通过香港保险持牌公司办理,方可以受香港法律保护。大陆境内会有一些香港分公司或者理财机构与香港的保险经纪公司有合作关系,也可以帮助客户预约办理,最主要的问题是,客户要到香港保险公司的验证中心进行验证申请,申请通过后缴费,只要验证缴费在香港保险公司内办理,那么这份保单是没有任何问题的。

11.疑问:投保香港保险时,保险合同当场能拿到吗?

解答:保单合同要等到保单通过核保程序后,方可领到。国内客户,公司将在一周内通过可靠的国际快递送达。

12.疑问:香港保单生效后,投保人可以上网查阅自己的投保资料吗?

解答:完全可以!只要到公司指定的网站,输入客户号码和密码,就可上网查阅自己保单的详细资料,如果购买香港投连险,还可在网上变更投资组合。

13. 疑问:买香港保险需要体检吗?

解答:是否体检通常取决于投保人投保额度,年龄和身体状况等因素。如需要体检,由保险公司安排在香港的诊所查体,费用由保险公司负责。投资储蓄险,比如友邦的充裕未来,保诚的隽升不需要体检。

14.疑问:香港法律是如何保障内地赴港投保人士的利益的?香港政府主管保险业的部门是什么?

解答:“根据香港法例第41章保险公司条例,任何在香港获授权之保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中国内地人士。”(摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单,签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保,需要提交合法来港证件,进行登记,复印存档,专人验证,以确保投保地点在香港本地。

香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

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(1)位读者在评论
  1. 基本涵盖了香港保险的方方面面,很详细。
    风尘2017-04-23 19:55 回复