到底是哪些人在卖香港保险?

由于近些年香港保险的火热,相信大家也接触了形形色色的中介了:有保险公司的员工(其实不是)、有财富管理公司、XX证券、XX银行、甚至还有内地某著名保险集团平X……、

大家可能会问,这么多类型的渠道,究竟有什么区别呢?哪些才是合法的呢?又有哪些坑呢?刚好关于在香港保险的政策法规上,我一直有关注,说不上是身经百战,也是见得多了,下面我谈谈我个人的理解,说明一下目前整个香港保险的链。

香港的保险制度跟大陆是差不多的,也是分为经纪、代理和银保,客户如果要投保,必须经过他们(在此只讨论传统保险)。无论是经纪人还是代理人,都必须要持证上岗,并在监管机构备案,银保由于我并不了解,加之内地的客户接触相对也比较少,在此就不介绍了。

一般来说,中介都是在香港本地展业的,偶尔会有“捞过界”去到深圳的。但是由于近些年香港保险在内地的火爆,他们自然不会放过这么大块市场,纷纷涌入内地,利用各种手段获客。为了规避监管风险(后面会说到)、更快获客把生意做大、提供内地对接服务……等等的原因,有些香港中介则开始跟内地的个人或者机构展开合作,这就是我们今天看到的形形色色的内地机构的由来。

1.绕开内地机构投保会更便宜吗?

不会。

计划书和条款统一都是由保险公司出具的,价格都是一样的。经过内地机构与否,无非就是佣金是否多个人分,跟客户是没有关系的。
当然,有客户就会问了,如果我绕开了内地机构,不就相当于省下了一部分佣金,这部分佣金不就可以给我吗?
这样做确实会帮香港的持牌中介省下一部分佣金,但是很遗憾,这些钱是不能给你的。持牌中介跟投保人有直接或间接的利益关系,这种行为叫返佣,保险法是明令禁止的。抓到就是保单作废,持牌中介被行业禁入甚至拘留。

2.内地的机构有港险销售资质吗?

没有,所有的内地机构都只是提供咨询服务,真正的签单都是要通过香港的持牌中介。有的香港中介为了抢生意,以此为理由攻击内地的机构与保险公司没有关系,是骗子。但在在合法性这个问题上,无论是内地展业的香港中介还是内地机构,都没资格说对方。

目前,香港的法规禁止持牌的香港中介,对身处内地的客户进行任何形式的香港保险营销,无论是线上还是线下的。现在各位如果去港险公司的官网留言咨询,统一都是会回复让你过去香港再谈。

而内地,保监会也发布规定,禁止任何机构或个人以宣讲会、讲座、咨询等形式向客户推广香港保险,并将客户导流到香港进行签约。

3.那怎么投保才是合法的?

去香港买港险可以,但在内地咨询港险就不可以。可以通过朋友去了解港险,但是不能通过商业机构或个人去了解。

这么“玄幻”的规定,自然执行起来就很麻烦。无论是香港还是内地的中介,在给客户做咨询的时候都是用的个人名义,跟客户也没有任何资金往来,根本辨别不了客户是通过个人了解还是通过商业行为了解的。

现在去投保港险,保险公司都会让你们签署一份声明,声明自己全程都是在香港接受的宣传。声明的真实性肯定是查不了的,那这份东西有什么用呢?其实就是保险公司也要向监管层交差,证明自己没有在内地抢占市场,实际上嘛……

4.这样投保以后会不会出什么事?

自监管从严到现在,内地确实也处理了一些很高调的机构(比如某些保险公司、信托等),但是客户的保单本身是不受任何影响的。至于在香港,我只听说过因为返佣被处理的,还没听说过因为在内地接受咨询被处理的。

按照「全程都要身处香港」这个原则,我敢说,目前大陆人在香港签的单,不说100%,起码90%都是不合规的。这点,无论是保险公司,还是两地的监管层都心知肚明,然而明令禁止居民投保香港保险是不可能的。已经有传两地保监会高层已经在会晤,也有人大代表提议放宽香港保险限制,相信国家资本外逃压力解决之后,放宽只是时间问题。

主要原因,还是因为「允许投保,不允许了解」这种规定太魔幻了,实际根本无法处理。所以请各位放心,无论是在内地跟香港中介咨询,还是通过内地的机构或个人。只要你“全程在香港接受宣传”,“在内地只是跟朋友咨询过”,保单就不会有任何问题。

5.我找内地中介,会不会服务更好?

理论上是会的,毕竟找内地的话,相当于多了一方给你服务,有什么事找起来也方便。但经常两地跑的香港中介也不是没有,到底哪一方的服务更好,当然还是要看人的,身份什么的只是浮云。

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