为什么排队买香港保险？

继赴港买奶粉、抢黄金之后，如今“赴港投保”成为内地人追求的新时尚。面对政策的围追堵截，购买热情不减反涨。港产保单究竟美在哪里？我们又如何选择适合自己的保单呢？

现象内地居民保单占比5年翻6倍保障需求or转移资产？

“实在是太火爆了，在保险公司门口排队买保险，感觉就像在菜市场一样”上周刚从香港回来的广州市刘女士说，“基本上都是内地人在排队”。

根据香港保险业监理处公布的数据，在香港保险业务中，2015年内地访客新造保单保费为316亿港元，占2015年个人业务的总新造保单保费（1309亿港元）24.2%。这一数值在五年内，竟翻六倍。

据了解，内地消费者赴港投保主要是两种类型：一是追求个人保障，比如购买重疾险、意外险等；二是追求投资理财的分红型保险，这类保险往往较大额。

“一般的医疗、疾病、意外等保险，香港的确有部分优势”。博仕国际首席投资顾问张博在接受大粤财经采访时表明，“ 相比内地市场，香港可以提供种类繁多的保险和风险管理服务，且部分产品在保障范围和费率上吸人眼球。PRU英国保诚、AIA美国友邦，AXA法国安盛是国内客户选择较多的三家公司。”

但是并非内地保险产品不具备优势，张博进一步强调，“不同保险公司之间的产品没有明显的好坏之分，不同客户的需求需要不同的产品解决方案”。

然而，真正吸人眼球的是投资分红类保险。

最近一则“境外刷卡800多次购买2800万保险”的新闻引发热议，据消息称，内地人士购买千万保单已不足为奇，最高出现了亿元保单，可见，赴港投保已不仅仅是购买一份保障那么简单。

研究员指出，香港很多保险产品是港币和美元两种计价币种，有的保险产品甚至只有美元计价。去年以来，人民币汇率波动加剧的短期成因，造成了蜂拥赴港买保险避险的“羊群行为”。

绕过外汇管制、转移资产是赴港投保的最大诱因。在内地，每人每年持汇上限是5万美元，但是，在香港购买保险产品，客户可以直接银联卡缴费，不用受每年5万美元的外汇管制，因此香港保单成了一些客户将内地部分资产转至香港的有效工具。由于香港是亚洲金融中心，资本管制限制少，日后客户可将其在香港的资产再自由转移至其他国家。

除了配置美元资产以外，港产保单也是不少富裕人士进行资产隔离、财富传承的选择。根据香港法律，大额寿险保单独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。当然，境内保单也有同样的功能。

事实上，赴港投保给人民币贬值预期的自我强化培育了微观环境，给跨境资本流动的监管带来了额外的复杂性，也给内地金融市场和中资保险企业的成长带来一定挑战。