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去香港买奢侈品越来越少，去香港买保险却原来越时髦。2010年大陆赴港投保新单保费仅44亿港币，2015年这数据已经变成316亿港币，短短5年增长7倍。

我们分产品类别来看详情：

1、万用寿险

香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险，万用寿险相当定期寿险和投资保险的组合。万用寿险的特点体现在三个灵活：缴费灵活，可以一次性付款也可以不定期付款；保障灵活，保额可以在保险公司核定区间调整；领取灵活，保单价值可以根据需要随时领取。

香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资，客户可以出一部分钱或者不出钱就可以投保一份保额上千万美金甚至更高的万用寿险。香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险保证收益一般在2%—2.5%，总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户，如果已经是香港私人银行的客户，就可以用在私人银行的资产抵押，如果资产足够就可以不出一分钱买到高额万用寿险，如果资产不足就要自己付一部分保费。保险公司的保证收益基本可以跟银行贷款利息持平，投保人享有高额保障同时还可以净赚2个点的利差。

当然，这是有门槛的，私人银行的起步价100万美金。

国内的万能寿险无法操作保费融资，主要是国内贷款利率太高，一般要年息6%以上，保险产品的收益一般在4%左右，利差是负的2%。

2、投资连结保险

香港的投资连结保险保障功能很弱，一般只是保单价值的101%或105%，所以香港投连险也简称101、105。但投资连结保险的投资能力很强，一般提供给客户几种或几十种全球投资基金。每个经济体都有自己的发展周期，比如大陆的股市，7年一个牛市，从最近的市场来看，2007年和2015年是两个大牛市，其他年度基本是熊市或者慢牛。香港投资连结保险可以投资全球基金，理论上可以分享各国经济增长红利。收益如何，看个人的投资水平。总体来讲，比国内的投连险选择更多。

3、储蓄分红险

储蓄分红产品以教育金、养老金为主，一般资金存续期都在10年上。香港产品年复利收益在7%左右，保证收益2%左右；国内保险年复利收益4%左右，保证收益2%左右。保证部分基本一致，差异主要体现在浮动部分，通常所说的分红。国内保险计划书会有高中低三挡分红假设，每年邮寄分红报告，告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的达成情况。香港各家公司都非常重视分红达成，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

年收益4%和7%有多大差异，假设初始资金都是1万元，50年后分别是7.1万和29.5万，后者比前者高出4倍多。