不少朋友在通过了保险公司的重疾险、医疗险甚至寿险的核保结果后，可能拿到“非标准体”的核保结果。
那么：
- 什么是“标准体”的保单？什么是“非标准体”的保单？
- 拿到了“非标准体”的保单，应当如何处理？
本文就来和大家讨论这些问题。
首先解释什么是“标准体”和“非标准体”？
标准和非标都是核保上的概念，指的是受保人在投保保险公司的产品之后，如果：
- 保险公司予以承保，且不附加任何额外条件，就是“标准体”；
- 保险公司予以承保，但是附加一定的额外条件，就是“非标准体”。这些额外条件可能包括：增加保费、部分器官除外或者部分指定疾病除外等。
如果拿到“标准体”的核保结果，特别是在有健康申报的情况之下（而且，部分受保人可能健康申报的内容还比较多），是非常开心的事情。因为保险公司不仅给予标准体承保，而且接受并认可之前的所有健康申报结果；不仅仅多了一份保障，而且还没有理赔纠纷的后顾之忧。
而“非标准体”就是一件很尴尬的事情了
- 要么被增加保费，本来很便宜的一张保单，变得不是那么划算；
- 要么部分器官或者疾病被除外，而且是已经出现疾病端倪的器官，或者理赔非常多的疾病被除外，保单实用性有所降低。
在拿到保险公司的有条件承保的“非标准体”的offer，应当如何处理呢？
本文给出如下的判断标准和建议：
1、如果引发非标准的原因，是可以调节的。
什么叫做“可以调节的”呢？下面这些，是“可以调节”的例子：
1）贫血；
2）高血脂（胆固醇、甘油三酯等偏高）；
3）轻度脂肪肝；
4）幽门螺旋杆菌阳性；
5）肾结石；
6）过重；
等等。这些检查的结果，是可以通过一段时间的治疗或者锻炼，使得相关指标恢复正常的。当然了，这是需要努力的；不然现在就是一份标准承保的保单了。
在这种情况之下，建议：
1）直接接受保单；在相关病况恢复正常之后，向保险公司申请取消非标准条件；
2）先不接受这个结果，等相关指标恢复正常之后，再次投保。
两种选择各有利弊，视乎自己的判断。
选择1），先有一份保障；无论日后可不可以调节回标准保单，至少保障是始终在的。
选择2），更灵活一些，不仅日后有机会拿到一份完整的标准体保单，而且保险公司可能推出新产品更加合算。但是风险就是自己的健康状况进一步恶化而无法投保。
2、如果引发非标准的原因，是不可以调节的。
下面是“不可以调节”的例子：
1）甲状腺结节；
2）乳腺增生或乳腺纤维瘤；
3）胆囊息肉；
4）甲肝及乙肝；
等等。这些病况，在短期之内都是不可以调节的，即无法使身体恢复完全健康的状态。
因此在这种情况之下，应当接受这份保单为宜，以免日后病况进一步恶化或者严重而无法投保。
整体而言，如果身体已经出现了一些小问题，例如体检报告的“特别提示”，应当尽早投保。而如果不幸出现了“非标准体”的核保结果，应当理性判断，并咨询专业人士以做参考。
另一个方面，如果对于一家保险公司的核保结果不是很满意，可以换一家公司尝试，毕竟多一个机会。
