到底是选择消费型保险or储蓄型保险?

到底是选择消费型保险or储蓄型保险?这个问题我也遇到很多人问,有的人会选择给子女购买医疗保险而不选择重疾险,我先总结一下对消费险的看法。

消费型保险的优点如下:

• 费率便宜,杠杆高,

• 短期内,沉没成本比较少(尤其是年轻的时候),可以用多馀的钱去投资其他的理财产品,在经济週期好的时候,可以获得6%-7%的回报率,但是投资风险,投保人自己承担。

• 在预算不足的情况下,可以作为很好的补充。

但这并不意味者消费险是最优越的险种,相反,随著保险行业的发展,消费险的角色也在慢慢的转变。保险行业从一开始的互助社发展到今天,行业的发展,社会的发展,人们需求的转变,越来越要求保险产品的多元性,这裡的多元性更多的是指不同种类产品的搭配合作,灵活的提高产品的保额与保障。而且从长期来看,储蓄型重疾险的优势是明显的。

我一般不主动推荐消费险,更多的时候,我会建议消费险拿来做储蓄险种的补充,当然,我这裡所说的储蓄险并不是人寿储蓄分红险,而是储蓄重疾险(大陆又叫返还型重疾险),当然也不是国内那些保额不变的重疾险,而是香港会有一定分红,可用美金计价的,能够抗衡通胀的重疾险。

我们在考虑消费险合适与否的时候,

• 第一要看疾病的保障种类及定义(储蓄型往往多馀消费性,尤其是早期疾病的预防及身故的同等额度,有些消费重疾并不保身故,如宏康人寿健康人生C),

• 第二要看保障的时间(储蓄型是终身,消费型,大部分续保到65岁,在现有通胀环境中,费率一直攀升),

• 第三,我们在保障的基础上,考虑一下投入产出,

我们需要测算一下保费,如下:

第一种情况是肖先生28岁,25年缴费,保额是4万美金的储蓄重疾险(头10年是)+4万美金的消费重疾险(大陆人不可以单买香港的消费重疾险),这样头10年是10万保额,只可以理赔一次重疾,理赔过后,肖先生再也无法购买保险。保险公司推出的多重危疾主要是针对容易复发的重疾,尤其是现代人常得的重疾(癌症,复发的概率比较高,有所谓的5年间隔期),如果是6,000预算的话,我暂时搭配这样的一个保额。

目前消费险的费率是一直提升的,大部分保险公司只保障到65岁,我这裡也截图了,重点看消费险费率的攀升(这裡分别取了28岁,40岁,60岁的费率来做一个平均,实际数字远高于此),

我们看一下预算(不考虑未来消费险由于通胀原因而导致的费率提升)

保障到60岁所需的预算=865*25+[(144+483+3,139)/3]*32=61,795美金=40万人民币(不考虑未来通胀导致的费率提升),如果投保人60岁退保,此时保单的现金价值为40,024美金(不考虑通胀),考虑到3.5%的通胀,实际购买力为13,311美金,保费倒挂了。如果投保人75岁退保,现金价值为100,316美金,考虑到通胀3.5%,实际购买力约为19,914美金,此时的总投入远远大于该数值,保费仍然倒挂。

年龄是28岁的时候,4万美金的消费重疾险是144美金

年龄是40岁的时候,4万美金的消费重疾险是483美金

年龄是60岁的时候,4万美金的消费重疾险是3,139美金

第二种情况是肖先生28岁到40岁之间,在大陆买6,000预算的定期重疾(可以考虑宏康C或者阳光E,50万人民币的保额,定期差不多5,000左右,再附加一些其它的附加险),40岁再开始买储蓄型重疾,这种情况,仍然只可以理赔一次重疾,理赔过后,肖先生再也无法购买保险。

我们看一下预算(不考虑未来储蓄险费率由于通胀原因而提升)

保费的总预算=1,000*12(每年预算6,000圆,如果还有其他的附加,暂时假设1,000美金吧)+3,316*18=71,688美金=46万人民币(不考虑未来通胀导致的费率提升),

在60岁,投保人退保可以取得的现金价值为70,384美金(不考虑通胀),按照3.5%通胀,20年购买力折半,实际购买力约35,372美金,此时的投入保费总额是59,688美金+12,000美金=71,688美金,此时如果退保,会出现保费倒挂的现象。为了保证投保人的利益不亏损,需要持有保单至至少90岁,此时的帐户现金价值为495,280美金,考虑通胀(3.5%),50年后,实际购买力约88,681美金。

年龄是40岁的时候,8万美金的储蓄重疾险是3,316美金(不考虑未来通胀)

第三种情况就是现在购买储蓄重疾险,28岁就购买重疾险,为了公平比较,我们这裡就不附加任何险种,单纯比较费率,还是选择最普通的单次重疾险,我们看一下加裕倍安保8万美金的预算是多少。

保费的总预算=2,146*18=38,628美金=25万人民币,到投保人60岁的时候,如果退保,可以取出的现金是93,900美金(不考虑通胀),按照3.5%通胀,20年购买力折半,实际购买力约31,230美金,稍微少于投入总额。如果客户放置保单至75岁再退保,作为退休金,此时的现金价值为235,920美金,考虑3.5%通胀,实际购买力为50,408美金,实际购买力已经超过当时的总投入。而且这个保单是保险公司来决定投资方向及承担投资风险的,也是我们所说的保底。

年龄是28岁的时候,8万美金的储蓄重疾险是2,146美金(保费不变)

最后,总结一下,参考全世界低利息的发达国家与地区(比如说香港,日本),人们购买及持有长期寿险的意愿是非常强烈的,这也是我为什麽最终选择加入保险行业的原因之一,中国的经济仍将保持中高速的增长,随著中国人口红利的消失,人口素质的提升,未来的中国社会一定是一个低息的社会,在这样的社会条件下,将钱放入银行,存款利息实际上是跑输通胀的,其他的投资理财,如果没有专业的知识,投资风险也是很高的。这也就是为什麽日本,香港人会人均5张保单以上了,而且日本的保险市场,现在也是储蓄型重疾险+消费险组合的产品为主。

希望我的这些建议,可以帮大家更好的去规划一下保险预算。很多事情都是有一个度的,在一定情况下,消费险确实好,这也是我为什麽一般会给我的客户搭配医疗险(年轻时候便宜,槓杆高,保证续保),但是一定情况下,我不建议客户以消费险为主,尤其是消费重疾险(费率逐年增长,并不保证续保,年龄越大,费率越贵且没有强制储蓄的功能)。当然随著中国互联网保险的发展,越来越多的人会认为互联网保险为代表的消费险,会取代传统保险,但是我个人认为互联网的存在,即拉近了投保人与保险公司的距离(去中介化),也提升了保险公司及客户的风险,也就是王和先生所说的「互联网离客户最近,离风险最远」,这裡的风险,我认为王博士更多的从保险公司来说,互联网的存在,让保险公司远离了很多风险(包括运营风险,拓展客源的风险),但是我这裡是这麽认为的。互联网带来的风险,不单单是保险公司的风险,同样也是投保人的风险,具体如下:

• 互联网保险公司的存活期+资金池的偿付比如何,抗衡风险的能力如何?

• 没有代理人解读条款的情况下,客户直接通过互联网购买保险的时候,是否会对个别条款及疾病的定义产生误解?导致理赔时产生纠纷?

• 没有面对面的验证,如何确保客户是诚信投保,在未来的理赔过程中,是否能够做到及时的理赔?

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