你最关心的香港保险分红简析

1776年,英国公平保险公司进行决算时发现,实际责任金比未来的保险支付所需要的责任金多出许多,于是将保险费的10%退还给保单持有人。它兼顾保障和投资功能,一推出就受到很大的欢迎。这是世界上最早的分红寿险。后来,西方很多保险公司在这个基础上进行了多样化开发。1863年,英国的homesandfalker认为应该根据死亡率,利息率,费用率产生的盈余对保单进行分红。分红保险在保单固定利益的基础上,使客户与保险公司共同承担经营风险,让客户有机会分享保险公司的经营成果,能够给客户提供更多利润空间。

那么,保险公司的分红来源于哪里呢?很多人说,这还用问吗?不就是来源于保险公司的投资收益?No,不完全对。准确地说,分红来源于三差益:死差益,费差益,率差益。

死差益

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

费差益

指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余;

利差益

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

可见,投资收益只是影响保险公司分红的其中一个要素,当然也是比较重要的因素,但不是全部。

不过保险公司的分红一般都是比较稳定的,跟投资性质的产品不同。这是因为保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利,尽可能避免出现较大波动。比如今年盈利8%,一般发放5%出去,待盈利不好的时候,再用预留的部分来补贴,争取每年都发放5%。

内地保监会规定保险公司最少要将盈利的70%分红给客户;香港不同公司会有点不太一样,比如保诚,在全球承诺都是将盈利的90%分红给客户。其他公司,最低的也不会少于70%。

保险公司的分红有两种,美式分红和英式分红。所谓美式分红,就是根据三差算出红利后发放给客户。英式分红,则是以保额为基础,将当期红利增加到原有保额上去,而不是发放现金。

红利的领取方式也有几种:如果发放的是现金,则可以直接领取,或者用于抵交保费或累计生息;如果是增额红利,则一般用于增加保额。

说了这么多分红的知识,可能有很多人问,我之前投保了分红险,可是保险公司的分红非常少啊。确实,非常抱歉,如果你是几年前投保内地的分红险,分红情况确实不会很理想,而费用一般都是比较高的。比如,几年前,还是二十多岁的姑娘,买了10万重疾险(分红型),每年的保费是4000左右。2013年,内地保监会对利率做了一次改革,各保险公司的利率水平可以由原来的不高于2.5%放开到不高于3.5%(如果高于3.5%,需要报备保监会审批)。利率越高,保费越低。别小看这个1%,这差不多相当于保费在原来的基础上打了8折。不过因为内地保险公司的投资渠道受到很多限制,经营费用也比较高,分红水平始终是跟不上香港的公司。所以,很多低费率的产品都是无分红险。

而在香港,由于保险公司可以在全球投资,渠道多限制少,加上比较成熟的管理和经验丰富的精算水平,降低经营成本和管理成本。很多公司的利率可以做到4.25%甚至更高,保费低的同时红利也比较高。所以,在香港,90%的产品都是分红险。除了住院险和意外险,还有其他消费型险,你想找到一个无分红的储蓄型险都是很难的。

 

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