香港保险和内地保险在分红方面的区别

很多文章介绍香港保险优于大陆保险主要体现在保费便宜、保障范围广、分红更高。前两项都有具体的数据可以很直观地进行比较,所以给读者的印象非常深刻。保费便宜20-30%,保障范围是大陆同类产品一倍,那分红呢,到底高多少呢?

分红很复杂,分为英式分红、美式分红,或者现金价值分红、保额分红。保险公司公布的分红年利率基数不是保费,所以即使告诉你分红年利率3.5%或者4.5%,作为客户也算不出来每年分红到底多少。但总有一些办法可以比较,我就用最简单的、最直观的,所交保费的年化收益来比较。

比较的前提是两个公司的市场地位相同、两个产品的保障额度相近,这个前提下比较分红才有意义。香港和大陆我都选择市场规模第一的寿险公司,分别是英国保诚和中国人寿,产品分别选择隽升和福禄满堂。这两款产品都是长期分红型寿险,保障额度很低,主要用做养老金。

中国人寿福禄满堂案例
被保险人,男, 28周岁,投保国寿福禄满堂养老年金保险(分红型),年交保费1万元,交费10年,选择60岁开始领取,直到80岁。

1、一份投入 多重养老

在保险期间内,福禄满堂养老年金保险可为您提供养老金领取、红利获得以及可选择养老金和红利累积生息等多重权益。

2、两倍收益 保证领取

客户从60岁年生效对应日开始每年领取10260元直至79周岁年生效对应日,20年共计领取205200元,是所交保费的2.05倍;若在本合同约定的养老年金领取期间身故,按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金,本合同终止。

3、累积生息 财源滚滚

若客户不选择每年领取养老年金,那么可获得养老年金累积生息和红利累积生息。为了比较方便假设生存金和红利都累积生息,80岁时一次性领取。

英国保诚隽升案例
被保险人,男,28岁,非吸烟,投保隽升,年缴保费1610美元(按当前汇率相当1万人民币),缴费10年。

1、 身故保障2500美金 所交保费 分红。

2、 生存领取,客户可根据需要领取红利及现金价值。

特别说明,保诚计算年龄的方式跟国内不同,是算下一个生日的年龄,所以案例中翌年年龄29岁相当于当前年龄28岁。同样满期年龄保诚翌年年龄81岁与中国人寿的80岁是同一年龄。

附图1 英国保诚的隽升

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附图2 中国人寿的福禄满堂养老年金

 

最直观的比较就是生存金和红利都不领取,期末将两者加起来,比较各自的金额。英国保诚是321369美金,假设汇率不变还是6.2,则折合成人民币199万。中国人寿累积生存金27.6万、累积红利21.5万,合计49万。保诚80岁收益是中国人寿的4倍,整整多出3倍,你能想象香港保险和大陆保险的最大差异居然是分红吗?

爱因斯坦曾说:复利是世界第八大奇迹。

如果折算成保费复利收益,中国人寿的福禄满堂在年化4%左右,英国保诚的隽升在年化7%左右。这个案例选择的是28岁客户,如果选择0岁小朋友,一次性缴费, 80岁领取,那差异就更大了。1.04的80次方是23,而1.07的80次方224,相差10倍。所以,如果作为小孩的养老金,香港保险和大陆保险的收益简直就是天壤之别!

当然,养老金都不会80岁才领取,基本上从60岁开始领取,即使60岁,也有6倍的差异。

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