香港保险的款项汇入问题

最近一个帖子非常火，说买了香港保险，退保之后无法汇入中国内地。

这类款项汇入问题，涉及两地的金融体系，及中国内地的外汇管制，因此稍显复杂；此外，具体是退保还是理赔还有明显的不同，本文就来和读者朋友们讨论相关的问题。

无论是内地的保险经纪，还是香港的代理人，在回答此类问题的时候不能太主观。

内地经纪必然说根据相关外汇管理规定，什么款项不能兑入，因为香港保险大部分均包含投资成分等；
香港代理必然说可以汇入，因为理赔款具有人道主义性质等等。

如此争论并无实际意义。

本文就根据实际经验，总结香港保险相关的款项汇入问题。

导读：

1、理赔款相关

2、退保相关

3、部分提取现金价值

4、其他问题

1、香港保险理赔款相关

理赔款，指的是保单发生了理赔（重疾理赔、身故理赔及医疗理赔）而拿到的钱。

其中，身故理赔和医疗理赔争议较小，两者作为外汇管理局的明文条款，如若需要结汇到中国内地，可以自行向外汇局申请结汇；支票或者自行转账都可以进行申请。

1）请使用“中国内地”，香港本身也是中国的一部分；而“大陆”是对台用词。
2）通过自行申请结汇，外币理赔款（美元或者港币）通过结汇之后，在中国内地拿到的就是人民币了。

大家争议比较大的是重疾理赔部分。

由于香港的重疾险保单，自带分红（即投资成分），因此最终理赔下来的金额，部分会是保单分红。大家请留意以下问题：

香港重疾险的保单分红和原始保额完全合并，不进行任何区分。如果拿着支票，就是一张总金额的支票。如果转入香港银行账户，就所有钱一起存入。不会区分“原始保额”和“分红部分”；
由于香港重疾险的保单分红，前几年较少。因此大家在今年（2018年）所看到的所有已经理赔了的情况，分红均是可以忽略不计的。一般地，至少需要5个保单年度，才会有产生分红。因此，在当前已经出现的重疾险理赔，绝大多数均是原始保额的理赔；相关理赔支票或者自行通过香港银行汇款结汇的，均正常结汇，并无任何障碍及问题。
而若干年之后，重疾险保单的理赔额将会有大部分是分红成分，甚至超过原始保额（例如买了10万美元的保额，实际理赔可能超过20万美元，当中超过10万美元的基本部分都是分红）。在这个问题之下，该部分保额能否通过官方渠道结汇，大家不应当有太多主观想法，实际操作了才会知道。
此外，外汇结汇政策并非一成不变。现在太多内地经纪斩钉截铁一口咬定未来的结汇情况是非常不理智的。

1）根据“蒙代尔三元悖论”，中国内地必然会有外汇管制。
2）然而，外汇政策受影响的因素太多，不能一概而论。本币贬值时期和热钱流入时期的外汇政策会有明显的不同。
3）中国金融体系在全面开放中，人民币国际化也在不断推进。因此断言外汇政策一成不变是非常不恰当的。

最后关于理赔款还是补充一点：如果发生了重疾理赔，款项到了香港账户，又着急用钱治病。此部分港币存款可以通过中国银联渠道直接在内地刷卡消费（例如支付医疗费用等），而无需结汇。

2、香港保险退保相关

退保是指，保单并未发生理赔，而是根据持有人的要求，取消保单，同时取回保单价值。

退保包含三个不同的类型：

1）保单尚未生效就退保：退回所有的已交保费；

2）保单已经生效，冷静期内退保：退回所有的已交保费；

3）保单已经生效且过冷静期，然后退保：只能退回保单当前的现金价值。

下面分别来说说：

情况一：保单尚未生效就退保。

这种情况非常普遍，出现于：

各类保险，尚在核保阶段，直接取消保单；
重疾险、医疗险未能通过核保（由于健康问题，被保险公司拒绝）；或者保险公司出了特别条款，而本人又不接受；
储蓄险签了一笔很大金额的又无法完成付款等。

在这种情况之下，如果当时的保费：

以刷卡形式支付，直接退回原消费卡中（一般退款均为美元）；
以现金或者其他形式支付，会出划线支票给投保人。

退回消费卡这一点不聊了哈，大家应该都没什么问题。

重点就在于这个“退保支票”，和上面的“理赔支票”，性质是不同的。虽然支票看起来是一模一样。那么，大家应当如何处理呢？

如果已经有了香港银行账户，直接存进去即可，然后自行或者找代理人处理；
如果没有香港银行账户，则较为麻烦，需要代理人跟进。

理赔支票和退保支票的性质是不同的。笔者在实际处理的过程之中，一般均极力避免出现保单未过保，或者可能不过保而采用现金支付，结果后来拿到一张退保支票的情况。

如果保单有可能不过饱（例如因为健康为题），一般应当投保人自行刷卡缴费，而避免使用现金支付；
如果最终出现了支票退保的问题，帮助投保人解决问题。

情况二：保单已经生效，冷静期内退保

原题目中的问题很大可能是这种情况。

这种情况，和情况一中，保单未通过就退保的情形基本相同：

以刷卡形式支付，直接退回原消费卡中（一般退款均为美元）；注意，这种情况亦有保险公司选择退支票；
以现金或者其他形式支付，会出划线支票给投保人。

和情况一处理方式大致相同，不再赘述。

情况一、二中，如果金额较大，无论是本人还是代理均需要谨慎处理。大额保单的快速退保，是“反洗黑钱”监控的重要环节，一般所有款项只能退给保单持有人本人而不能进入任何其他人的户口。

情况三：保单已经生效且过冷静期，然后退保

这是取消保单，并提取现金价值的情形。

首先，如果已经有香港银行账户，直接存入香港银行账户；

其次，如果没有香港银行账户，亦是提一张支票。

不过，和情况1、2不同的在于：

由于保单前期的现金价值低，退保价值几乎没有，很少有人会选择短期内退保。
只有保单已经生效了较长的时间，退保价值才比较可观。而在这么长的时间之内，香港银行账户早就办好了吧！

从内地的角度来看，保单现金价值的提取完全是境外资本投资项目，和你去买港股美股、海外买房等，获得的收益需要汇入中国内地都没很么实质性区别。

有很多帖子都讨论这个款项能否正常结汇（结汇回内地就是人民币了）；

在正常的结汇流程中，是需要申报款项来源的。一般在银行系统中就可以申报。而且申报的相关款项，是需要收到5万元每人每年的外汇额度控制。
1）也就是说，汇入和汇出额度需要合并计算。
2）在实际操作的过程中，这部分款项一般都以“旅游”项目申报。即自己在境外旅游的过程中，获得了一笔款项，因而申请结汇。
3）一般地，在5万美元的限额之内，都可以正常结汇。而如若超过5万美元，确实存在结汇困难的问题。

所以，如果无法自行结汇，最好的方式就是找你的代理帮忙。