香港现阶段重疾险跟内地平安福的区别

经常看到有人在网上搜索香港保险公司某某重疾险跟内地平安福的对比,其实这类的对比我们做过很多,说多都是无益,今天我们来总结一下香港现阶段重疾险跟内地平安福的区别,以后不会再发布任何有关跟平安福的对比资料。

内地平安福

香港现阶段重疾险跟内地平安福的区别

平安福是中国平安保险公司发布的一款保险产品,是一种将多个险种打包的保险,包含:

主险:终身寿险

两个必须附加险:重疾险+长期意外险

N个可选附加险:恶性肿瘤多次赔付、受保人轻症豁免、投保人豁免。。。。等等

不得不说,这种组合型产品在设计上是十分“讨喜”的,给人感觉是大病也保、意外也赔,平平安安寿终正寝还能留钱给子女,简直“十全十美”。

但实际情况呢?

细扒发现,水深坑多

坑1:重疾赔付完,寿险保额会缩水

平安福的主险是终身寿险,附加险中的重疾险是必须要买的。通常,寿险保额会比重疾险多1万块钱,比如重疾保额50万,寿险保额默认是51万。

香港现阶段重疾险跟内地平安福的区别

所以一共是101万吗?你要是这么想,可就太天真了。

香港现阶段重疾险跟内地平安福的区别

注意看上图附加重疾险的条款名称,“提前给付”的意思就是说,万一得了重疾,是把原本寿险的保额提前赔付了,寿险的保额会相应减少。

也就是说,如果重疾先赔了50万,那么寿险的保额就只剩1万了。想想自己若干年后离世,保险公司赔给1万块钱,能有什么用?

坑2:附加的长期意外险贵又没必要,单独投保更划算

看过我们文章的朋友们应该都了解,个人比较推荐一年期的消费型意外险。

一来是因为意外险投保容易,保费不受年龄和理赔历史影响,只要能够正常生活,无需担心健康告知,不怕买不到保险。

二来市场上的意外险产品更新很快,不断有高性价比的新产品出现,一年期意外险相对灵活,转年还可投保更划算、保障更全的产品。

因此,平安福中附加的长期意外险实在没必要。

坑3:疾病拆分凑数,三种高发轻症还不保

对于重疾险该保哪些轻症,业内并没有统一的规范,普通消费者也难以判断哪些疾病是高发的,而哪些是用来凑数的。因此,一款保险的轻症保障就很考验业界良心了。

平安福,显然经不起考验。

首先就是它广为诟病的“轻症一拆三”,即把一种疾病拆分成了三种。因此尽管宣称保20种轻症,实际上只有18种。

香港现阶段重疾险跟内地平安福的区别

疾病拆分凑数的同时,几大高发的轻症却不在保障之内。比如像多数产品都保的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术,平安福统统都不保。

坑4:恶性肿瘤多次赔付,想拿到不容易

平安福2018新增了恶性肿瘤最多可赔三次的附加险,乍一看上去,癌症复发、转移,都能再拿到赔付,非常人性化。不过,细看条款会发现,要想真的获得这个多次赔付,着实是不容易。

首先,你初次确诊的重疾必须是恶性肿瘤,才可能有多次赔付。

香港现阶段重疾险跟内地平安福的区别

如果首次得的重疾不是癌症,比如脑中风等心脑血管疾病,不好意思,这个附加险就无效了,保费也白交。

其次,多次赔付之间各有五年的间隔期。

香港现阶段重疾险跟内地平安福的区别

也就是说,初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后,活够5年,再次患癌/复发/转移,才能拿到第二次赔付。然后再活够5年,患癌/复发/转移,才能拿到第三次赔付。

这个几率可能比中500万彩票还小。

我们知道,医学上有一个“五年生存期”的概念,是说90%左右的癌症复发或转移会发生在5年以内,如果成功活过了5年,基本上后续再发作的概率就很小了。所以平安福五年间隔期的设置就很巧妙了,成功避开了可能会有多次赔付的阶段。

用每年2400元的保费,去赌这样很微小的一个概率,真的值得吗?有这个钱,还不如再买一份消费型的重疾险,实打实地把重疾险保额做足。

总结:作为一款多用途的保险产品,搭配上一堆没用的东西,比如长期意外险,比如多次理赔条款的苛刻,更何况平安福重疾险也无产品分红,即使您现在30岁购买100万保额的重疾险,在您100岁时,重疾险保额依旧是100万,试问,那个时候100万能干嘛?买保险不考虑医疗通胀吗?

香港重疾险

其实香港重疾险,我觉得随便哪一家的都比平安福强,香港重疾险没有打包一大堆产品,都是很简单的产品设计,特点如下:

1、单纯重疾险无任何打包成分

2、多次癌症理赔间歇期短(一般3年左右,也有1.5年)

3、重疾险带分红价值

4、一般首10年会送一部分保额(30%-50%),已成为行业标准

5、美元保单

6、重疾理赔条款较内地宽松

有关两种产品的详细对比,您可以翻看任何一家香港保险公司重疾险,看看跟您心中的平安福对比是什么样的?也许就会一目了然,原来重疾险可以是这样的。

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  2. 文章标题:香港现阶段重疾险跟内地平安福的区别
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