香港保险分红产生和提取方式

我们都知道，在购买香港保险后，除了理赔，还可以获得香港保险分红。有的朋友会有这样的疑惑，香港相对于内地物价更高，人均收入也更多，可是为什么保险却那么便宜，分红那么高？

香港保险分红的概念

首先我们来了解保险分红的概念——复利。

复利是什么？

复利率法（英文：compound interest），是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利”、“驴打滚”或“利叠利”。只要计算利息的周期越密，财富增长越快，而随着年期越长，复利效应亦会越为明显。（来自维基百科）

比如：

假定每年投入5万美元，连续投入5年，即总投入为25万美元。若积存生息，期间一直不提取现金，那么，

第25年，账户总价值为100万美元；
第35年，账户总价值为200万美元；
第50年，账户总价值为500万美元；
第60年，账户总价值为1000万美元；
第70年，账户总价值为2000万美元；
第100年，账户总价值为1亿美元；

了解保险的复利计算模式，也就基本对储蓄分红险为什么增值较快有一个大概理解了。

香港保险分红

一般来说，香港保险储蓄分红险的分红水平在6%左右，比同期银行储蓄年利率高。另外，香港储蓄分红险还具备除了人寿保障功能，这是很多其它理财产品所不及的。

香港保险公司分红来源于哪里？

很多人都会觉得保险公司的分红只来源于保险公司的投资收益，其实这说法并不全面，准确地说，分红来源于三差益：死差益，费差益，率差益。

死差益

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

费差益

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余；

利差益

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。

可见，投资收益只是影响保险公司分红的其中一个要素，当然也是比较重要的因素，但不是全部。不过保险公司的分红一般都是比较稳定的，跟投资性质的产品不同。这是因为保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利，尽可能避免出现较大波动。比如今年盈利8%，一般发放5%出去，待盈利不好的时候，再用预留的部分来补贴，争取每年都发放5%。

内地保监会规定保险公司最少要将盈利的70%分红给客户；香港不同公司会有点不太一样，比如保诚，在全球承诺都是将盈利的90%分红给客户。其他公司，最低的也不会少于70%。