香港重疾险：多次癌症索赔真的靠谱吗？

从今年开始，香港各家的保险公司，都推出了新的重疾险，比如香港保诚用新的英国保诚：守护健康危疾加倍保/终身保案例介绍替代了原来的香港保诚：守护健康终身危疾保案例分享，而友邦也修改了原来的产品，从表面上看，这些新的产品，确实能为我们带来实惠和保障，但是仔细看过条款后，您真的对这些索赔要求了解吗？

一、相比起单次索偿，多重索偿的产品的保费通常相对较高；

二、一般保险公司都会将癌症定义为，癌细胞已经扩散并入侵其他正常组织，属于严重程度，要符合此定义才获赔偿。但从医学角度看，病人若罹患严重癌症达3次之后仍然存活，实在非常罕见，所以，我们应留意第一次及第二次癌症的赔偿额。所谓的多次癌症索偿，其宣传效果大于实际机会率。﹙若投保人得到初期癌症，如原位癌，不少保险公司都已经纳入受保范畴，但赔偿额一般相当有限﹚；

三、在多次索偿时，保险公司都有列明第一次癌症及第二次癌症之间的等候期。投保人于等候期内再患癌症是不获赔偿的。有关的等候期由1至5年不等，视乎不同的保险公司的计划及其定义﹙包括癌症复发/ 另一器官的新癌症﹚，如，有些公司由第一次癌症确诊起计、但有些由完成第一次癌症治疗起计；

四、对于第二次癌症，有些保险公司不赔同一个器官的癌症复发，但赔偿其他器官的新癌症；

早期癌症及第一次癌症的机会率较高，所以更加看重它们的赔偿额是否足够。

以下是部分危疾产品的癌症保障，不同保险公司的赔偿额及等候期都有分别﹕

产品资料		相对于每年保费的赔偿倍数 ﹙30年平均﹚			癌症之间的等候期
公司	产品	早期癌症	第一次严重癌症	第二次严重癌症	同一器官/ 复发	不同器官/ 新癌症
友邦 AIA	「加裕倍安保﹙加强版﹚」 Protector Elevator Plus	6.4 x	35.7 x	25.6 x	由第一次癌症确诊起计3年
安盛 AXA	康诺严重疾病保障 ﹙多倍保障附加契约﹚ HealthSelect (with Early Stage and Multiple Supplements)	10.6 x	34.4 x	21.3 x	由完成第一次癌症所有治疗起计5年	由第一次癌症确诊起计1年
富卫 FWD	危疾全守卫 Crisis X Defender	6.1 x	38.2 x	33.6 x	由完成第一次癌症所有治疗起计3年	由第一次癌症确诊起计1年
宏利 Manulife	乐活无忧危疾保 ManuMulti Care	0.0 x	31.4 x	31.4 x	由第一次癌症确诊起计5年
美国万通 MassMutual	首选健康多重保 PrimeHealth Extra Saver	7.6 x	31.7 x	30.2 x	由确定第一次癌症完全康复起计5年	由第一次癌症确诊起计1年
大都会人寿 MetLife	「健康139」+健康加倍保50 Health 139 (with Second Chance 50)	9.3 x	53.4 x	13.3 x	不保	由第一次癌症确诊/完成手术起计5年
保诚 Prudential	守护健康危疾加倍保 PRUhealth Critical Illness Multi-Care	7.8 x	30.7 x	24.6 x	由第一次癌症确诊起计3年
永明金融 SunLife	永明危疾「至尊保」 SunHealth MaxiCare	5.7 x	26.7 x	22.9 x	由第一次癌症确诊起计4年