内地人眼中的养老金-香港保诚隽升储蓄计划

中国60岁以上老年人数量已超过2个亿，佔总人口的14.9%。去年全国老龄委预计，未来20年中国将进入老龄化高峰。有外媒分析称，由于中国社会人口老龄化迅速，养老保障问题变得尤为关键。

中国是个发展快、变化多的国家。人民的生活水平迅速上升，不过收入不均的状况也愈加明显，特别是在不同年龄段中体现更为突出。一个2000年参加工 作的人，一生通过劳动所得的总收入相当于20世纪70年代的人的6倍。随着中国年轻一代人收入情况愈加改善，老年群体面临贫穷生活的可能性越来越大。随着中国传统家庭结构的逐渐瓦解，比如以前还是儿子要负责父母的养老，现在因为计划生育政策以及大批农民工离乡，以至于留守在家的老人没有养老依靠。外加中国 社会老龄化迅速，让养老制度改革成为中国一个极其重要的话题。

单纯依靠社保解决养老问题，已经不那么“保险”，因此，通过其他途径做养老金规划已经成为现在的“30后”、“40后”们应该迫切需要考虑的问题。

今天在这裡用香港保险中最畅销的储蓄产品- –保诚公司的隽升储蓄计划来做一个养老金规划实例。

男性，30岁，投保5年期隽升储蓄计划，每年保费64125美元(约50万港币或40万人民币)：

比如：

假定每年投入5万美元，连续投入5年，即总投入为25万美元。

若积存生息，期间一直不提取现金，那么，

第25年，账户总价值为100万美元;

第35年，账户总价值为200万美元;

第50年，账户总价值为500万美元;

第60年，账户总价值为1000万美元;

第70年，账户总价值为2000万美元;

第100年，账户总价值为1亿美元;

咋一看，很多人会不屑一顾地表示这样的产品不可信，怎么可能通过购买保险产品将25万美元增值到上千万美元乃至上亿美元呢。

但 如果理性地做一个简单的计算，会发现实现这样的增值只需满足两个条件：1)稳定的复利年收益率6.5%;2)时间。打开手机或者电脑上的计算器，计算 (1+0.065)的35次方，得出来的数值大约是9;这意味着从30岁开始投保到65岁煺休时的35年裡，投入的资金从25万增值到200万并非难事。在众多理财渠道中，收益率6.5%并不算高，比如基金通常能够达到甚至超过这个收益率;难得的是在几十年时间里维持这样一个收益率，而且是以利滚利(即復利)的形式。

下面简单对比一下目前相对稳健的投资理财渠道：

1)银行定存。中国人民银行规定的基準年利率(单利)分别为3%、3.75%、4.25%、4.75%。银行定期存款分一年期、二年期、叁年期和五年期。

2)银行理财产品。年收益率4.0%到6.5%不等，与银行和投资额度有关，但通常投资週期短，低至几天，很少超过一年。

3)国债。 2014年新发行的第一期、第二期国债年利率高达5.41%，但属单利。除非自行将上一年的利息继续购买国债，实现复利。国债的投资週期通常是3年或是5年。

4)货币型基金。年收益率普遍在4%左右。仍属短期理财。

5) 保险理财产品。是一个长期的理财渠道。以目前热门的一款稳健型理财产品为例，在人寿保障功能的基础上，20年的平均年復利收益率是6.12%，30年的平 均年復利收益率是6.53%。但是，需要注意的是，并不是所有保险公司都按复利计算。唯有採用英式分红的保险公司，会将分得的红利加入上一年的保额，使得保额逐年增大，实现相对高的收益率。这是真正的利滚利，充分发挥复利的威力。

多数人在投资理财时，往往只着眼于收益率本身，而忽略了其稳定性，忽略了收益率是单利还是复利，更忽略了时间的魔力。

所以，越早开始投资，就能有更长的时间发挥复利的威力，让财富自动增值，提供长期稳定的现金流。