不少港人都热衷投资增值。作为金融中心，港人对财富管理的认识以世界标准来说是相当高。不过，是什么导致我们要如此努力投资？说到底就是高昂的生活以至退休成本。然而，大多数人并没有发现的是，退休策划不等于投资，如果纯粹以一个基金经理管理股债基金的方式计划退休，只会被市场的波动无情地冲击。退休策划的侧重点，是建立稳定而可靠的现金流收入，从而享受生活。以下的7种工具，如果能够根据需要综合应用，可以帮助大家更轻松退休。
第一是自住物业逆按揭。根据某大银行的千万富翁调查发现，港人70%的资产配置在物业。如果自住物业只能提供自住用途，「生钱」只会变成「死钱」。举例，已经全数偿还按揭的物业，现时租金回报率只有约2.5%。如果把物业出售转为租住，再把资金投资在低风险资产，回报绝对比拥有自住楼优胜。话需如此，大部分人因为各种情感原因都不会这样做。因此，政府推动的安老按揭，是能够把物业的价值释放，作为制造退休保证收入的有效工具。
第二是私营保险公司的分红储蓄保单。利用当中部分退保的功能，可以在退休期间提供稳定而可预期的收入。一般的计划都有保证成份，是作为灵活退休收入的重要基石。
第三是年金计划。有别于储蓄保单，年金计划会提供更高保证成份的定期收入。在退休策划中，保单和年金的组成比例则取决于个人喜好及风险承受程度。
第四是长者生活津贴。以2023年的标准，每年能提供额外48720元的收入。根据政府网站资料，自用骨灰龛、保险计划及自住物业等均不包括在「资产」的计算，而安老按揭的收入亦不包括在「收入」的计算。不过，需留意的是年金计划提供的收入是属于「收入」的。
第五是人寿保险。香港没有遗产税，加上传统华人思维，大部分的港人父母都会想留下资产给下一代。笔者有遇过某些上一代的父母，他们的想法更是宁可透过自己非常节俭的生活开支来传承财富。相反来看，想退休生活过得尽情，不妨考虑外国比较流行的做法，就是在有生之年花光自己的金钱来享受生活。至于传承财富给下一代，就可以设定一份人寿保险，保障额就是你希望传承的金额。由于死亡赔偿一定远比付出的保费为高，因此等于释放了中间的差额作为自己额外的退休资金。再者，人寿保单亦能如物业一样做逆按揭，提供保证收入，为退休人士增加一个选择。
第六是股票、债券或基金投资组合。比较进取的投资者，可以建构自己的投资组合，收取股息、债券票息或基金组合派息。要留意的是，是否派息高便等于好？答案是不一定，因为我们依然需要看本身投资组合的质素和增值潜力。票息高的债券背后，是更高的违约风险。高股息的背后，是要有企业盈利支持，是赚到钱来派息，否则亦是空中楼阁。再者，过去亦有大型银行因疫情暂停派息。所以，退休策划不能只靠投资组合。
第七是房地产投资收租。拥有收租物业退休当然理想，不过人会老，楼都会老。人可以有医疗保险应付，但楼没有医疗保险，维修都是真金白银。因此，靠租金退休，我们更要考虑的是当中价值不菲的维修成本、收租的管理成本以及更换租客时没人接上的风险等等。
就退休规划而言，调配以上7种工具，以合适的比例达到建立多元化退休收入的目的，是比单纯学习投资更重要和更有效。当然，亦可委托可信赖的认可财务策划师提供意见。
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