香港保险选择策略组合-组合配或更经济实惠

2016-08-31 09:09 • Chris Lee的专栏 • 阅读 911

正如资产配置一样，保险也适合“组合配”，也能帮你达到省钱的目的。

相对来说，为了对冲极端情况给家庭所带来的冲击，正常家庭的保险配置第一位是重疾险、寿险，如有更好的经济条件，可以再考虑儿童重疾险、教育金、退休金等。这些保障需求在目前内地家庭具有普遍性，其实可以根据家庭经济条件不同、需求不同，来DIY自己的组合。

记者从相关权威人士处了解到，从目前医疗支出水平来看，重疾险保额应在10万美元以上、人寿保额应在20万美元以上为佳。若以35岁男士（非吸烟）为例，可作出4种总体保额差不多，但是保费和保障水平不同的组合。

组合一为高端组合，搭配为“储蓄型终身重疾险储蓄型终身寿险”，前者保费为每年3517美元，15年交费，基础重疾或身故保额为10万美元，可保53种重疾 7种早期重疾；后者保费投入为每年4687美元，15年交费，基础身故保额则为15万美元，这个重点看保单红利。其中，65岁时保额32.8万美元；70岁时保额45.3万美元；80岁时保额66.7万美元。

这个组合优势是终身重疾险和寿险，且均有保单红利，但保费较高，15年内每年总保费支出为8204美元。比较适合经济条件好，重视保障的投资者，因为伴随年龄增长，重疾及身故保额均可不断增长，如70岁时该组合的重疾保额可以增至24.4万美元，人寿保额可以增至69.7万美元，能有效满足通货膨胀和医疗费用增长的需求。

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而第二种组合则属于经济版，可以选择“储蓄型终身重疾险消费型定期寿险”，前者和组合一一样，但搭配一个定期寿险，保费是首个20年内每年243美元；第二个20年内每年1538美元；第三个20年起至80岁每年7095美元，身故保额为15万美元。

这个组合在第一个20年内保费较为低廉，前15年每年保费比组合一节省4400多美元，保障杠杆也是所有寿险中最高的，可最大化实现人寿保障。但从第二个20年起保费大幅上涨，投资者也可在孩子成年、家庭责任减轻后，不再续保。

第三个组合则更经济实惠，为“储蓄型终身重疾险储蓄型定期重疾险消费型定期寿险”。其中储蓄型终身重疾险每年1758美元，15年交费，基础重疾及身故保额为5万美元。而储蓄型定期重疾险，仅保障至75岁，但保费投入仅每年833美元，15年交费，基础重疾保额为5万美元，基础身故保额为已交保费的1.1倍。再增加一个消费型定期寿险，在第一个20年内每年243美元，基础身故保额15万美元。

这一组合较组合二保费每年再下降926美元，不过保障水平相应进一步下降。因储蓄型定期重疾险仅保障至75岁，因此76岁之后重疾险所实现的重疾/身故保额会较低，如到80岁时，组合二的重疾保额38.5万美元，而组合三的重疾保额仅为22万美元。

第四类组合则是“储蓄型定期重疾险消费型定期寿险”，前者只保障至75岁，保费每年1565美元，15年交费，基础重疾保额为10万美元；而后者和组合三相同。

这一组合比组合三更节省了1026美元，前15年内每年保费支出仅为1808美元，不过保障力继续下滑，因储蓄型定期重疾险仅保障至75岁，因此，在76岁终止后，仅能拿到5.7万美元的全部保单红利，此时用该金额覆盖重疾风险相信是不够的，仅适用于较为年轻经济较为紧张、希望以最低的费用实现当下最大保障、对保障期限要求不高的人群。