人寿保险保额太低起不到保障作用 如何计算投保保额?

投保人寿保险,是一种对家人爱的承诺和负责任的表现,万一遇上不幸,可为挚爱的家人的生活提供财务保障。然而,我们应如何计算寿险的保障额,才可满足需要?

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人寿保险保额计算

问:在不同的人生阶段,我们的人寿保险需要会有什么变化?

答:一般而言,相对于年轻人及长者,年轻家庭和中年家庭会有较多受养人(如父母及子女)和债务(车贷、房贷等),或需要较大的人寿保障额。如果你是家庭的主要经济支柱,一份人寿保障对你及家人尤其重要。

问:保障额太低起不到保障家人的作用,到底我需要多少保障额才足够保障家人呢?

答:以下有3种方法可以帮助你计算所需。

一、你可采用「生命价值方式」(Human Life Value Approach)来评估寿险保障额:先评估自己由投保到退休时,平均每年可赚取的收入,扣除各种开支,再乘以折现率及工作年期,从而计算生命的经济价值(即保障额)。不过,这方法没有考虑个人的实际情况如家庭责任、原有资产及负债等其他因素,所以不是一个非常准确的方法。

二、你亦可以「需要方法」(Needs Approach)计算保障额:人寿保障额=家庭未来生活的必要开支+债务- 现有资产

寿险保障额会因应维持家庭成员即时及日后的需要作出计算。计算时需加上目前的负债例如未偿还按揭等,然后减去现有的资产包括存款及其他投资等。用「需要方法」计算保障额比「生命价值方式」更准确及更能切合投保人的实际需要。不过你要清楚知道自己的需要,以及要用更多的资料计算。

三、最后,你可以「本金保留方式」(Capital Retention Approach)去计算:将寿险保障额变成你日后支出的本金,再借着将本金投放在稳健的投资工具,以赚取利息或回报,用以缴付支出;但这是一种「食息不食本」的概念,故此,相较「需求方式」,这方案需要预备更多的寿险保障额。

以上三种不同的方式所计算的保障额不尽相同,需按你个人的实际需要而定。当然,若要更仔细及准确地计算你需要的保障额,你可将这重任交给专业的财策顾问,透过全方位的财务策划分析,为你筹划度身订造的保障方案。

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