我们应该如何过上体面的退休生活?

您想什么时候退休?您对退休生活有过规划吗?体面的退休生活,您知道该如何提前规划吗?很多人害怕自己以后的退休生活会变差,其实是您没有提前做好规划而已。

储蓄保险 (Endowment insurance),人寿保险的一种,订有保险期限,在期限内如受保人不幸死亡或在期限届满时,受保人仍然生存,保险公司都需给付保险金额。

简单来说,储蓄保险其实类似一个“零存整取”的超大存钱罐,在未来需要用钱的时间点,可以从账户中提取对应的金额,或者是在死亡或保单到期的时候,拿到账户的全部金额。

在香港,储蓄分红保险其实是保险包装下的理财产品;还自带身故赔偿的功能,相当于给投保人额外赠送了一份意外险,而整个产品的运作原理可以简单理解为我们把钱交给保险公司专业的投资团队管理,并在一定时期后拿回分红。

储蓄险相比如其它的保险产品结构就简单多了,所以比较容易明白,而且这笔钱的利率高过银行定存,又不会像其它股票、基金产品一样风险高;还可以做到传承,富足三代!所以特别适合给小孩做一个教育基金,或者留作将来自己的养老之用:)

储蓄分红保单的回报主要来自于保险公司的年终分红;香港的保险公司专注于投资全球,不像内地的银行或者保险公司投资渠道狭窄,所以公司盈利能力强多了。

从第一笔保险费(存款)开始,就拥有了对应的保障——很多的储蓄保险本身保障效果有限,但可以在储蓄的基础上附加一些保障功能强的消费型保险,储蓄所得的红利可以覆盖保障部分的保费,这样一石二鸟,既可以享受储蓄的分红,又有对应的保障。

如果能按合同按时存款到选定的年限,那么你就肯定拥有这份终身保障了,保险公司不能单方面取消。

也就是说,无论如何我们都可以以不同形式得到部分或全部的金额。

在实际操作时候,储蓄保险有很高的“免体检额”,一般市面上的产品免体检额在50万美金的年交保费,足够大多数投保人的储蓄预算了。

受益人可以得到免税的赔偿现金,提前取用可能会涉及到税务。

我们有接受保险公司指定机构体检的责任,当然费用由保险公司支付。

必须如实回答申请表的有关问题。果有些问题故意隐瞒或欺诈,可能将不不属于两年后不追溯条款,那么将会影响赔款支付,这点非常重要。

严格执行“存款”。保险公司有30天的“缓交期”,但超过缓交期保险就失效了。两年内补回保险费和利息,从新体检合格后可以恢复保险,但自杀条款从新计算。

如果因为种种原因必须取消保险,大部分储蓄保险产品头几年是没有现金可以取回的,即使有现金值也是远远低于所交保险费的总额。这时一种长期储蓄,一种承诺!

储蓄保险适合谁

之前说过,储蓄保险是一种零存整取的长期账户,适合的人有两个必要条件:

有闲钱 + 有耐心

如果你觉得产品和理念都很好,但是一年实在拿不出什么钱来做储蓄,那么你的首要任务可能并不是看完这篇文章,而是好好想想怎么多挣钱。存钱和保险,都是在你能养活自己之后才考虑的问题。

另一种人,热爱理财,特别是喜欢比较各种5%、6%的年化产品,说起理财头头是道,但其实所有的投资都不会超过90天,甚至一周。似乎任何理财产品需要三个月以上的到期日,在他们眼里就是骗钱。对不起,这个产品也不适合你,在接受具体的产品之前,你需要改变你的投资和理财的观念——只有目光足够长远,才能看到长期储蓄的用处。

安全性高

在谈任何的收益、免税这些问题之前,先来看看储蓄和理财最为基础的一点——安全性。

近几年很多人被各种理财公司的“卷钱、跑路”所害,对所有的金融产品都保持着高度的怀疑态度,只敢把钱存入银行,哪怕银行的利息完全抵抗不了通胀。

其实很多人忘了,还有一个比银行的安全性更高的金融机构——保险公司。在全球金融体系里面,大的保险公司都是有着系统性风险的金融机构,不会解散,而在发生合并、分立这样的商业重组时,对于已经成立的人寿保单,更不会发生任何的影响。

这也就是为什么,在做长期(10年以上)的家庭理财时,储蓄保险是最为稳妥的方式。

适合人群:

追求长期稳定收益的投资人

美元资产

在国人日益富裕的今天,很多人喜欢去国外旅游、消费,有经济条件的家庭偏向于未来把孩子送到海外读书——到海外花钱逐渐成为了一种刚需。

与此同时,很多人也会注意到汇率的变动,给我们带来的收益或者损失——同样去欧洲旅游,在欧元汇率低、人民币汇率高的时候去,能省下不少钱呢;更不要说家里有留学生的了,每个月的生活开销也会因为汇率波动而变动很大。

既然在花钱的时候会用到很多的美金或者其他货币,那何不在存钱的时候就把自己的一部分财产换成美元资产,这样在未来汇率波动的时候,因为汇率带来的损失也会减少很多。

我们应该如何过上体面的退休生活?

适合人群:

给孩子做教育基金的家庭 家庭资产量比较大的人

免税

用保险来做储蓄,特别是大额的人寿保险,还有一个非常重要的原因——理赔金免税。

虽然现在国内还没有开征遗产税,但向富人征税是所有国家政府的共识,从17年开始的CRS也可见一斑,内地现在闹的沸沸扬扬的房产税,也是遗产税的先遣部队。

在各种合理规划传承的案例中,不能绕开的一项重要工具,就是保险中的储蓄型人寿保险——理赔金完全免税,而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。

除去免税这样一个非常有吸引力的条款之外,保险产品还有用于传承的绝佳特点:可以制定受益人和分配比例。这样的传承安排,不像遗嘱还需要到公证处去公证,或者其他安排方式需要所有合法继承人同意,非常好的保护了财产的隐私和安全,还可以最方便的按照本人意愿来分配。

适合人群:

家庭资产量比较大的家庭 考虑资产传承的人

收益率高

香港的储蓄保险产品,除去上面几个优势之外,最大的优势在于金融环境开放,可以投资到全球,从而有更多更优的投资回报,整体产品的收益率也更高。

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