香港保险:保险转保需要哪些问题?

理财险种五花八门,日新月异,香港保险公司会定期根据市场需要推出各式各样的产品,或进一步更新已老化的合约条款,甚至将不合事宜的产品下架。在香港这成熟发展的市场,受保人都想心思思试试新产品,但此消费心态又是否适用在保险界呢?
香港保险:保险转保需要哪些问题?
保险转保需要哪些问题?

如读者有以上想法,便会较易跌进「转保陷阱」。转保」是保险界专有名词,监管上亦有名确定义,意指在过去12个月或未来12个月内,不论是自愿或被建议,任何以购买新保单来取代旧保单便属于转保。

读者可能觉得奇怪,为何买保单都要注意这方面影响?因为购买保单并不是单纯消费这么简单,背后还涉及道德风险、最高诚信、可保利益、病历纪录等详情,所以有钱不一定买到保险;买到保险都不一定全包,这个是保险学其中一个重要概念及基石。

需要重新核保

这是转保其中一项重大代价,专门针对受保资格,均适用于一般保险、长期保险、投资相连保险等。

众所周知,买健康相关的保障,需在申请表声明自己过往的病历、索偿经验、拒保纪录等重要核保资料。万一在持有旧单的时期出现过健康异常、入院经验、保期内被加收个人附加费等,当转保时,便要在新保单的申请表上申报以上风险(负面)状况,新保单在核保过程中,未必会通过以上全部,或会附加额外exclusion,或加收附加费,甚至拒保,到头来得不偿失。

即使受保人在持有旧单期间健康一切正常,没有出现过以上提及的异常状况,转保理论上是可行的。惟笔者认为仍然要小心处理,强烈建议应先保留旧单的有效性,再同时递交新单申请(部分保险公司接受预先核保),如满意新单的核保结果,再慎重考虑转保是否有利。简单而言,如一直准时续保旧单,便不会出现转保所带来的潜在拒保风险。

支付退保费用

另一项转保所带来的重大代价,是金钱上的损失。常见于有储蓄成分的保单,如终身分红人寿、纯储蓄保、投连保单、万用寿险及危疾保等。

在产品设计上,储蓄型保单通常是应对长期理财需要,最少达15年或以上,例如子女升学、置业、甚至退休。保险公司为了确保合约的开立是为了对应相关理财需要,都会附加退保费用在保单合约中,帮助客户目标为本,不会轻易放弃既定的目标。

由于不同的保险公司及产品会采用不同的退保费用表,令受保人难以适从,但背后的计算逻辑其实并不复杂。

举个例,当过了冷静期后马上进行退保,退保费用便是100%;相反,当到了保单期满,退保费用便是0%,保期中途退保,便按一定比例计算,愈接近期满退保费用愈低。

故当市场发行新的理财产品时,特别是标谤高保障、高息、甚至保证回报,受保人要停一停谂一谂,将退保费用的因素同时考虑在转保内,才可审慎作出决定。

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