香港保险：保险转保需要哪些问题？

如读者有以上想法，便会较易跌进「转保陷阱」。「转保」是保险界专有名词，监管上亦有名确定义，意指在过去12个月或未来12个月内，不论是自愿或被建议，任何以购买新保单来取代旧保单便属于转保。

读者可能觉得奇怪，为何买保单都要注意这方面影响？因为购买保单并不是单纯消费这么简单，背后还涉及道德风险、最高诚信、可保利益、病历纪录等详情，所以有钱不一定买到保险；买到保险都不一定全包，这个是保险学其中一个重要概念及基石。

需要重新核保

这是转保其中一项重大代价，专门针对受保资格，均适用于一般保险、长期保险、投资相连保险等。

众所周知，买健康相关的保障，需在申请表声明自己过往的病历、索偿经验、拒保纪录等重要核保资料。万一在持有旧单的时期出现过健康异常、入院经验、保期内被加收个人附加费等，当转保时，便要在新保单的申请表上申报以上风险（负面）状况，新保单在核保过程中，未必会通过以上全部，或会附加额外exclusion，或加收附加费，甚至拒保，到头来得不偿失。

即使受保人在持有旧单期间健康一切正常，没有出现过以上提及的异常状况，转保理论上是可行的。惟笔者认为仍然要小心处理，强烈建议应先保留旧单的有效性，再同时递交新单申请（部分保险公司接受预先核保），如满意新单的核保结果，再慎重考虑转保是否有利。简单而言，如一直准时续保旧单，便不会出现转保所带来的潜在拒保风险。

支付退保费用

另一项转保所带来的重大代价，是金钱上的损失。常见于有储蓄成分的保单，如终身分红人寿、纯储蓄保、投连保单、万用寿险及危疾保等。

在产品设计上，储蓄型保单通常是应对长期理财需要，最少达15年或以上，例如子女升学、置业、甚至退休。保险公司为了确保合约的开立是为了对应相关理财需要，都会附加退保费用在保单合约中，帮助客户目标为本，不会轻易放弃既定的目标。

由于不同的保险公司及产品会采用不同的退保费用表，令受保人难以适从，但背后的计算逻辑其实并不复杂。

举个例，当过了冷静期后马上进行退保，退保费用便是100%；相反，当到了保单期满，退保费用便是0%，保期中途退保，便按一定比例计算，愈接近期满退保费用愈低。

故当市场发行新的理财产品时，特别是标谤高保障、高息、甚至保证回报，受保人要停一停谂一谂，将退保费用的因素同时考虑在转保内，才可审慎作出决定。