寿险转保、医疗转保、重疾险转保需要注意的地方

每隔一段时间，保险公司会更新自己的产品，例如健康类保险，会更改保障范围；人寿保险会更改产品的用途以及产品的其他功能，例如储蓄险会增加类似信托、延迟缴费、保单受益人更改等，那么之前我们买的产品，需要转保吗？今天我们就给大家说说人寿转保、医疗转保、重疾险转保需要注意的地方。

寿险转保：不可异议条款重新计算

寿险本身有一项名为不可异议条款保障投保人，此条款指除非有证据证实保单持有人有欺骗行为，否则在保单生效了一段时间后（一般为期2年），保险公司不会对保单提出异议或质疑。

然而，一旦消费者决定转保，即意味不可抗辩条款于新保单重新计算。如果受保人于新寿险保单生效两年内身故，但保险公司质疑受保人未有如实申报或漏报一些事项，例如身体状况改变的「重要事实」，违反最高诚信原则，则可能被保险公司拒赔。

储蓄保险转保：或得不偿失

包括终身寿险在内的具储蓄成份保险，若果从现有保单退保或部分退保，以获得其退保价值；或提取保单贷款、提取保单价值例如套现红利或赎回基金单位等，并在12个月内用有关资金资助去购买新的人寿保险保单，便属于「转保」。

通过减少现有保单应付保费而节省的金额，包括终止支付保费容许保单失效，或行使「保费假期」1权利，都属于「转保」。

转保可能带来实质及潜在损失，例如终身人寿保险及长期储蓄保险，一般为照顾长期理财及保障需要，保单年期都较长，消费者宜留意退保条款会否附加退保费用，仔细比较新旧保单的条款，以衡量转保是否符合最佳利益。

储蓄型保险在早期提取保单价值或终止支付保费时，一般都需要承受损失，所得的现金价值可能会少于已支付的总保费。更甚的是，现有保单多年来累积的财务利益都或会损失，例如长期客户奖赏或红利，从而招致损失。

此外，购买新的储蓄型保单，大部分最初支付保费可能用于缴付保险公司的保单行政费及保险中介人酬劳，最终更可能需要为取代现有保单而承担额外开支。

重疾险转保：重新核保后危疾保费或大幅提高

转保新危疾保险时，现有保单的部分保障，可能会因年龄、健康状况有所转变，而不包括在新保单的受保范围，甚至可能要支付较高保费。

医保转保：早期索偿被严查

医疗保险同样道理。一般来说，医保完成投保手续后30日内不可申请任何索偿，这段时间叫「等候期」。即使要转保，亦要等新单生效过了等候期，取消旧单才较为保障。不过，自愿医保计划会豁免等候期，令保单不间断地生效。

即使自愿医保转保可以「无缝交接」，在计划转保前，消费者仍要留意健康状况是否转变，因为新保险公司可能要求重新核保，有机会出现大量不保事项。而旧有医保单因本身每年续保，反而可继续提供同样保障。

另一方面，保险公司对于2年内的早期索偿会异常警惕，转保等于是投保人要重新面临早期索偿而被保险公司严查医疗纪录的风险，消费者需自行衡量。

市场上不少保险公司都有推出保费折扣优惠吸客，或是宣传新保险保障度非常高，但不少优惠多属于首年性质，而若果身体出现变化而衍生不保事项，保障度高亦无补于事。

因此，无论是任何类型的保险，消费者不宜轻言转保，也要比较退保牵涉及的成本及保障项目会否减少。如有需要，可向保险顾问查询。