每间香港保险公司都会有精算团队，最近有幸与一位精算部同事交流，了解到他们工作之余，还加深对保险的认识，当中有些大家未必知道的观点，值得跟读者们分享。
精算师团队是什么？
保险精算师团队是由专业的保险精算师组成的一个团队。这些精算师在保险公司中扮演着重要的角色，负责进行产品分析、定价模型构建、市场动态跟踪以及产品研发等工作。他们通常与产品运营和商务团队紧密合作，收集并整理市场主流及畅销产品信息，同时与技术团队密切合作，构建数据库，搭建估值及比价模型。
保险精算师团队还负责更新精算领域的法律法规及行业动态，分析测算定价模型的核心变量，积累并整理团队知识库。他们通过对市场的深入理解和专业的技术能力，为保险公司提供全方位保险产品对比分析，为客户推荐真实有效且具有高性价比的产品。
精算师其中一部分工作是分析数据，评估不同风险，并向管理层及相关部门提出合适的建议。在保险业中，精算师一般会把他们的专业应用在产品开发和定价，红利派发及公司营运两大方面。
设计多元货币保单难度高
当每一个保险产品推出，都必定会经过精算团队审慎的计算，给予客户合理的保障及回报，否则产品欠缺竞争力。但保额及回报太进取，营运成本以至投资风险又会上升。如何在客户与保险公司的利益上拿捏到平衡点，带给客户最大的利益及保障，就是精算师的工作。
例如近年新兴的多元货币保单，并非每一间保险公司都会有实力推出，因为每一只货币就好比一种产品，有些计划货币选择多达9种，其实就像一次过推出9个产品，每只货币各自都有不同的投资市场和策略，故此红利回报有差距，所以背后所需支援不同，例如投资团队要发掘相关货币的投资机会，电脑系统及客户服务亦要配合。
每年检讨红利派发政策
要做到保单货币自由转换，是相当复杂及困难之事，精算师要与多个部门沟通，才可以有定案。愈多货币，难度就愈高。所以第一间保险公司推出多元货币保单产品后，市场上要相隔一年才有竞争对手推出类似产品，而实力较弱的保险公司到目前也未能提供多元货币的保险产品。
在公司营运层面上，精算师亦要向管理层作出不同建议，例如每年检讨红利的派发政策，派得多不但客户开心，前线销售产品时亦可用过往亮丽的纪录作参考，吸引更多生意；然而，坏处是储备或相应减少，一旦遇上像2022年「股债双杀」的大跌市，投资收益惨淡，该年便有机会红利缩水，影响了红利实现率。
要保持红利实现率有稳定表现，精算团队要提供一个公平公正的红利派发建议，既可满足客户期望，亦能保留财务实力。对于公司整体层面，亦要建议预留合理的流动资金，令到保险公司有足够的偿付能力，达到监管机构的资本充足率要求。
所以一间保险公司财务是否稳健、产品回报是否稳定，某程度都要看背后的精算团队实力！
