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疫情当前 可以从香港储蓄保单借钱周转吗?

今年疫情严重影响经济运行,根据今年6月公布的数据,香港最新失业率为6.2%,创15年来的新高。面对疫情、就业前景的不明朗因素,为了解决资金周转问题,有朋友问,暂停缴交香港保险保费或者从香港储蓄保险中借钱是否可行。究竟大家从储蓄保险中可提取什么来应急?从香港储蓄保单借钱需要注意什么问题?

疫情当前  可以从香港储蓄保单借钱周转吗?
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从香港储蓄保险借钱  取决于现金价值  非已供保费

若大家想从储蓄保险保单内「拎钱」,这牵涉到,在投保期间保单内累积了多少的现金价值及红利。先说提取红利,当大家投保时,保险顾问大概介绍过滚存红利,但实际上,保单内有多少红利,要视乎滚存时间及供款期。举例说,陈先生于5年多前投保终生储蓄保险,需供款18年,以月供698美元支付,至今已缴付保费46,812美元,而积存红利就有1,118美元,详见下表。一般而言,提取红利不会影响保单的保证现金价值及人寿保障,但滚存效应会减低。

既然红利未必多,那么从自己的保单提取现金价值又是否可行?储蓄保险的客户也可提取保单内所有的现金价值,然后退保。延续上例,供款5年多的陈先生,保单内可提取的现金价值为8705美元,连同积存红利1118美元,若此时退保,合共可提取9823美元。但是,相对于已缴保费(46812美元),陈先生便要损失79%的已供保费。值得留意的是,如果客户同时投保储蓄保险连附加契约,后者所涉及的保障(可能是医疗、人寿、意外),都会在储蓄保险退保时,一并终止。

保单贷款要付利息7%至8%

另一个可考虑的应急方案是保单贷款。一般来说,在最初供款期完成后,客户可向保险公司申请保单贷款,借此提取保单现金价值。有别于退保,透过保单贷款,该储蓄保险及附加契约(如有)的保障可以继续。

保险公司规定保单贷款的最高借贷额,通常是保单累积现金价值(扣除未偿还的贷款后,如有)的80%至90%, 视乎不同产品厘定。当然,保单贷款亦要付利息,一般年利率为7%至8%。另外,有些读者想透过暂停保单的供款,纾解财政压力。其实,对于部分储蓄保险,若客户自行停缴保费,可能自动启动保单贷款,因此要承担贷款的利息。也有些储蓄保险,停供保费可导致保单被终止,所以,客户在作出决定前,要衡量利弊。

疫情当前  可以从香港储蓄保单借钱周转吗?

若选择保单贷款,大家固然要支付贷款利息,保险公司会从剩余的现金价值中扣除。此外,如果保单仍处于供款期,客户在贷款期间仍要缴交保费,若客户不交保费,剩余的现金价值会再被扣减,变相借更多钱。但当保单内剩余的现金价值及红利,少于未偿还的欠款,该保单亦可能被终止。

再引用上例,如果陈先生透过保单贷款借6000美元,基于他需月供保费698美元,如果他同时停交保费,该储蓄保险保单的现金价值亦只可「挨」多4个月,若不还款或再交保费,该保单便会终止。

储蓄保早期资金流动不高 现金价值有限

最后提醒大家,大多数终生储蓄保险都是长线的,客户透过持之以恒的储蓄,保险公司发挥滚存效应,长远地为客户累积财富;但是,一般的储蓄保险的资金流动性并不高,尤其在保单早期,就如上述陈先生的情况,18年供款期的保单但只付了5年多保费,其现金价值有限(相对于已缴保费)。如果保单已经供款完毕,现金价值可望高于已缴保费。

要注意,在顾问销售时,需对客户进行财务需要分析(FNA),确保投保人能够负担供款期内的保费。一个以客为先的保险顾问应向客户陈述产品的优点及潜在风险。

疫情重创经济,不少市民的收入大减,但若要动用保单贷款或退保,就要与保险顾问了解清楚它们的影响。

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