港版国安法立法再次燃起香港人移民热潮，但举家移民资金门槛非常高、也要重新适应新环境，实在谈何容易，所以不少父母退而求其次，考虑让子女到外国升读大学，作为将来海外就业或移民的踏脚石。不过往外国升学的学费及生活费也很高，「孝顺」的中产父母或需及早储钱，所谓「教育基金」，就是看准这个市场的储蓄保险。香港保险资讯网比较市场上教育基金挂帅的储蓄保险，包括AIA友邦「挚爱孩子」教育计划、Prudential保诚「童创未来」教育储蓄保险及恒生「爱·伴您行」教育人寿保险计划，比较产品如何帮助子女读大学期间的学费及生活费，以及其整体回报，好让父母有更明确的预算。
所谓教育基金，通常重点在于应付子女读大学期间的学费及生活费，所以，大家要留意储蓄保险在子女18至21岁这4年期间的回报。友邦「挚爱孩子」、保诚「童创未来」及恆生「爱·伴您行」，于子女就读大学时期，即18，19，20，21岁时（共4年），派发保证金额。
由于海外升学的费用不轻，所以投保人要有足够的时间去滚存，否则投入的供款就要更多。假设投保人于子女0岁开始供款，根据上述产品提供最接近的供款期作比较，保诚「童创未来」的供款期为10年，友邦「挚爱孩子」需供款8年，而恆生「爱·伴您行」的供款期较短只得5年，以下是产品之回报表现﹕
大学期派发的保证现金与供款总额相同
从上表看，若要得到相同的现金（38万美元）作为子女18至21岁期间的教育储备，保诚「童创未来」要求投保人总供款39万美元，至于友邦「挚爱孩子」及恆生「爱·伴您行」的总供款约34万美元，不过，后两者供款期较短，相对的滚存期亦稍长。在子女18至21岁这4年，这些产品均每年派发保证现金，应付教育开支。有趣的是，这些保证现金与供款总额相若。
当然，大家期望储蓄保险的回报多于供款，这些产品会在投保人退保时给予非保证金额，所以我们还要分析它们的退保价值，才可计算回报。假设投保人在子女21岁时退保（大概大学毕业）﹕
- 于子女21岁时，友邦「挚爱孩子」及恆生「爱·伴您行」只提供退保的选择，届时投保人得到非保证回报。至于包含保证及非保证回报的预期内部回报（IRR），恆生「爱·伴您行」就有3.2%，而友邦「挚爱孩子」只有3.0%；海外读大学 以教育基金究竟要储几多钱？
- 若同以21岁退保，保诚「童创未来」预期内部回报（IRR）为3.7%，当中有保证及非保证成份。不过，「童创未来」可让投保人选择保留保单，继续滚存下去，应付其他重要人生阶段的开支，这些回报为非保证性质，假如子女于30岁时结婚置业，届时才退保，预期内部回报（IRR）为4.1%。
海外读大学 以教育基金究竟要储几多钱？
如果我们以上述教育基金，作为为子女准备海外升学的唯一工具，家长又需要储蓄多少钱？假设于英国、澳洲、美国升读大学的学费及生活费，现时一年需约40万至50万港元，以通胀率2.4%计，若子女今年0岁，视乎供款年期（5至10年），预计现时每月要供2万多至4万多港元，才足够应付子女18至21岁时的将来开支，详见下表﹕
本文分析了以标榜孩子教育为目标的保险产品，说到底，它们也是终身储蓄人寿保险，市场也有不少储蓄保险可作为「教育基金」，由于篇幅有限，将来再谈。
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- 文章标题：赢在起跑线 为子女海外升学的香港储蓄保险
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