新加坡保險真的比國內保險、香港保險更具優勢嗎?

最近網路上幾篇去新加坡買定期壽險的文章帶熱了新加坡保險,將我們大家對於海外保險的渴求帶向了更遠的遠方。

了解到了新加坡定期壽險在亞太地區的「絕對優勢」,大家心中一定都有一個疑問:新加坡的其他保險是不是也像它的定期壽險那麼好?

在獲得這個問題的解答之前,我甚至聽說有第三方公司準備在新加坡開辦經紀公司,來代理新加坡保險業務,進一步擴展業務範圍,頗有一種「磨刀霍霍」的感覺。

恰巧,這個周末接待了兩位來香港買重疾險的新加坡朋友,還給我帶來了一堆新加坡的保險建議書供我學習研究(包括大東方人壽、友邦和保誠的重疾險、儲蓄險與壽險)。

在經過我的「粗略」研究之後,我認為新加坡的其他險種,並不像它的定期壽險一樣那麼有競爭力,甚至在一定程度上不及香港保險

不過,由於我所接觸的產品並不是新加坡保險的全部,因此本文僅供大家參考,並不能得出任何絕對性的結論。如有疏漏,或是列舉產品並非新加坡市場王牌產品,還請大家批評指正。

新加坡的儲蓄險

AIA – Family First Secure

新加坡AIA代理所推薦的儲蓄產品名為AIA Family First Secure,是一款沒有任何保證收益的基金型儲蓄產品,每年固定供款$3,200(新幣),繳費終身。

新加坡保險真的比國內保險、香港保險更具優勢嗎?

這個產品的投資分布包括新加坡股市、新加坡債市、中國股市、印度股市等等。從投資分布來看,這個儲蓄應該是主打新興市場,而新興市場投資的一個重要特點就是:高風險,高收益

新加坡保險真的比國內保險、香港保險更具優勢嗎?

以下為產品的投資收益演示。稍稍解釋一下,第四列為累計已繳保費,第五列為累計銷售費用(包含公司的出單費及給代理人的傭金),第六、七列分別為按4%與8%投資收益演示的現金價值(即退保價值)。

新加坡保險真的比國內保險、香港保險更具優勢嗎?

通過以上的收益演示可以看出,以4%的投資收益演示,產品在第16年才能回本;以8%的投資收益演示,產品在第10年才能回本,第25年才能翻一番,對應的實際收益率(IRR)為5.07%。這個收益對我來說,首先不高,又非保證,甚至不保本,因此吸引力很有限。

值得一提的是,新加坡保險的銷售費用(即圖表中的Distribution Cost),都是寫在建議書中的,這樣可以方便地讓投保人了解公司銷售一張保單需要支出多少費用。我之前寫過一篇文章:香港保險最初兩年退保價值為0,合理嗎?介紹的就是保險公司銷售一張保單所需要支出的「人力成本」。從上表也可以看出,保險公司銷售這張保單所要支出的「人力成本」,大概就是等於最初兩年的保費。在信息披露這一塊,我認為新加坡保險做得比香港與內地都要好。

Prudential – PruWealth

新加坡Prudential代理所推薦的儲蓄產品名為PruWealth,是一款繳費10年的終身分紅儲蓄產品,年繳保費$2,471(新幣),身故保障為105%已繳保費與101%現金價值,兩者取大。附加重疾豁免保費,年繳保費$1.89。

新加坡保險真的比國內保險、香港保險更具優勢嗎?

以下為產品的投資收益演示。稍稍解釋一下,第二列為累計已繳保費,第三列為保證現金價值,第四、五列為3.25%投資收益演示下的非保證現金價值、現金價值總和,第六、七列為4.75%投資收益演示下的非保證現金價值、現金價值總和。

新加坡保險真的比國內保險、香港保險更具優勢嗎?

隨手做了一張同樣繳費期、同樣年繳費的「充裕未來2」(都是30歲投保):

新加坡保險真的比國內保險、香港保險更具優勢嗎?

稍稍對比可以看出,「充裕未來2」無論是保證現金價值,還是預期現金價值總值,都遠遠高於「PruWealth」(即使在4.75%投資收益演示下)。「PruWealth」的保證現金價值在第20年回本以後,就不再增長,相當於保證收益率長期為0%。

新加坡保險真的比國內保險、香港保險更具優勢嗎?

香港保險市場競爭現狀

以上就是最近我所接觸到的兩款新加坡儲蓄產品。總體來看,相較於香港儲蓄產品,還是有一定差距(當然也不排除兩位新加坡代理並沒有介紹各家公司王牌產品的可能,不過我認為在當前這個保險市場上,不會有代理這樣做,除非是想把自己的客戶贈予他人)。

以我個人的觀點來看,香港保險能在過去幾年的時間裡迅速火到內地,也是與香港當地保險市場趨於飽和的現狀有關。如果香港當地還有大片的市場有待開發,我想各家公司一定會優先開墾當地市場,而不是為了遠方的內地市場拼個你死我活。

按照經濟學的原理,市場完全競爭所帶來的一個好處,就是能使消費者的效應達到最大化。雖然「完全競爭」只存在於理想狀態中,但在我看來,香港保險市場上重疾險、儲蓄險、萬用壽險的競爭已經非常激烈,每個公司開發一個新產品,都要在產品開發文件中把市場上所有同類型產品對比一遍,生怕自己公司的產品在市場上沒有競爭力。回顧一下香港保險市場最近幾年的競爭情況,還是能明顯感覺到產品更新換代的速度在加快,而且每一次更新換代都能帶來本質的提升,「加量不加價」的升級隨處可見。

如此高度競爭的市場,也保證了香港保險的消費者,無論如何都不會買到太差的產品。

新加坡保險相較於香港保險的優勢,我認為主要體現在定期壽險上,一方面是由於新加坡政府的政策要求與大力普及,另一方面是香港大型保險公司對於定期產品的不熱衷。實際上,定期產品(包括定期壽險與定期重疾險)是非常重要、非常實用的一種保險形式,在專業人士的大力推廣下,一定會被更多的消費者所接受。

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是的,內地人可以購買香港的保險,但需要親自赴港簽署保單,這是香港金融管理局的規定。此外,內地投保人購買的主要險種包括儲蓄型保險、重疾險、壽險和醫療保險。內地人購買香港保險的主要優勢在於產品種類多樣、保費相對較低且具有全球醫療保障。
香港保險產品的保單受香港法律保護,不適用於內地的法律制度。如果發生糾紛,通常需要依據香港的保險條例處理​。
香港儲蓄型保險因收益率較高和稅務優惠政策,通常被認為是較好的理財工具,尤其適合長期儲蓄。但需考慮匯率和跨境操作等因素​。

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