香港保险：保单转换权益你知吗？

天天说香港保单权益，那么你知道保单的权益是可以转换的吗？聊定期保险，主要是想让大家了解「定期保险」这种不储蓄、不返本的消费型保险存在的意义与优势。

相比于「终身保险」，「定期保险」的最大特点就是“便宜”。目前市面上的「定期保险」主要有「定期寿险」与「定期重疾」两种形式，两者存在的意义各不相同。「定期寿险」主要是防止家庭收入来源成员身故给家庭造成的经济来源缺口，因此仅需要覆盖受保人有经济收入的时期；而「定期重疾」主要是为了减轻投保人前期的缴费压力，使之能在经济条件不富裕的时期，用有限的保费支出，获得足够的保额。

在这里，有一个观点，我希望能与各位读者达成共识，那就是：寿险可以保定期，但是重疾险最好要能保终身。这是因为，对于仅包含身故责任的“寿险”，我们或许只需要保障一段时期，因为我们并不在意能否在年老身故时给孩子们留一大笔钱；但是对于包含重疾责任的“重疾险”，我们则更需要一个终身的保障，因为我们希望在生命任何一个患重疾的时刻，都能有足够的资金来维持治疗。

那么问题来了：

假如小明买了一份保障到50岁的「定期重疾」，如何能保证在小明50岁以后也能获得重疾保障？

有的朋友可能会说：小明可以在50岁定期保障结束的时候，再投保一份新的终身重疾险。可现实情况可能是，小明在50岁时身体已经不再健康，无法通过保险公司的健康核保。如此一来，定期保单自然中止，小明既无法继续获得保障，之前几十年的保费也相当于“白交了”（从某种意义上来说）。

不过，如果小明的定期保单有「转换权益」，那么就不必担心，无论小明病得多严重，保险公司也会保证小明有权利把定期保单转换成一份终身保单，让小明继续享有保障。

何为「转换权益」？

「转换权益（Conversion Privilege）」是指，被保险人可以将自己的定期保单转换为一份终身保单，而无需提交任何健康声明。

理论上来讲，保单转换是无条件的，保险公司不能再要求被保险人提供任何可保证明；也就是说「转换权益」是保险公司在保单生效时就赋予被保险人的权利，只要在规定期间内被保险人就能行使契约转换权，哪怕当时被保险人健康状况不佳，保险公司也没有权利拒绝。

从这个权益设置的目的来看，有点类似于短期险中的“保证续保”保证，但转换权益所涉及的是两份不同保单之间的转换。

　　继续拿上面的例子来说：小明所购买的定期重疾险将在50岁时中止，如果小明的保单有「转换权益」，那么小明就可以在49岁时，重新在他的保险公司投保一份当时在售的终身重疾险，而无需提交任何健康状况声明，保险公司也必须以正常投保人在49岁投保时的费率，接受小明的投保。

以上就是「转换权益」的应用。一般情况下，保险公司会在条款中规定「转换权益」的使用限制，如：

• 时间：被保险人在哪段时期内才可行使「转换权益」（一般需要在定期保障结束之前）；
• 年龄：投保新的终身计划时，是使用「投保时年龄」（即终身保单的投保年龄），还是「原始保单年龄」（即定期保单的投保年龄）；
• 产品：所能转换的终身保单类型（是所有在售终身保单，还是有一定的产品限制）；
• 保额：所能转换的最高保额是多少（一般不能超过原定期保单的保额）。

「转换权益」条款举例

「转换权益」有何优势？

「转换权益」的最大优势，就是为定期保单的被保险人提供了延长保障的选择。刚刚开始工作的年轻人往往收入不高，很难承担一份足够保额的终身保险。有了这种权益，投保人可以在前期花很少的钱买入一份「定期保单」，降低前期的家庭开支，但是却能锁住终身的保额，避免后期因为健康转差而失去保障。

然而，降低前期的家庭开支并不是投保人选择「定期保单」的唯一理由，保险产品更新换代速度之快也是考虑因素之一。有心的朋友应该有留意到，保险产品的更新换代是非常快的，无论是从产品设计、疾病定义、附加特性来看，新产品一般是全面超越老产品的。5年之前，有谁能想象如今的重疾险已经可以多次赔偿癌症持续与复发？而未来的产品，说不定可以做到“癌症持续，则每年支付一定的治疗费用”这种型态，对于那些前期一次性买足保额的投保人来说，看到这种新产品，就只能垂涎了。不过，由于「转换权益」的存在，投保人再也不用担心产品的更新换代，因为投保人的保额已经锁定，但却有了选择新产品的权益。

如此看来，「转换权益」真的是太棒了。

「转换权益」有无缺点呢？

谈了「转换权益」的一大堆优点，那有无缺点呢？有，那就是，带有「转换权益」的定期保单，要比不带「转换权益」的保单贵一些。因为保险公司会认为，最终会选择将定期保单转换为终身保单的被保险人，更有可能是身体健康已经出了一定问题的群体，含有一定的“逆选择”倾向，因此需要将这部分定价考虑进去。然而，这种“逆选择”倾向，在被保险人投保首份定期保单时是不存在的，因此并不算违背了保险的“公平原则”。

即使贵一点，依旧认为「转换权益」是定期保单必不可少的一个特性。这一权益已经普遍包含在美国、新加坡、香港的定期保单条款中，然而在内地却很少见（对于这点，已经咨询过内地保险市场的产品专家）。在向大家推荐发达保险市场保险产品相较于内地产品优势的同时，当然也希望内地保险公司能够多多借鉴这些好的想法。