作为大额净资产人士,资产传承的选择一直是一个很头疼的问题,是信托还是人寿保险呢?今天我们仔细给大家说说。
传承其中一个最大烦恼,就是怕继承人一旦得到巨大财富后挥霍无道,又或是被心怀不轨的人诈骗钱财,爱家人反变害了家人,所以很多较富裕的人士会成立信托去传承资产,由受托人按委托人指示分配财产,既可以解决上述问题,又可以为资产增值,一举两得。
可保护遗产发挥传承功能
著名艺人沈殿霞便是十分好的例子,据报道,她把6000万元遗产成立了信托,初期每月只给女儿郑欣宜2万元生活费,直至欣宜年满35岁才可领取全部遗产。
2万元生活费说多非多,欣宜绝不易靠此维生,必须自己工作赚钱,自食其力,此举可算「肥姐」给女儿上的最后一课,最终能在演艺事业出人头地,凭实力成为当今最受欢迎的女歌手之一。
除了传承之外,信托亦可做到保护资产的作用,因为当委托人注入资产后,有关资产已不在委托人名下,一旦委托人财务有困难,甚至宣布破产,也不需动用信托内的资产来还债。
然而,成立信托费用相当昂贵,并非一般人可以负担。如想经济一点,不妨考虑购买人寿保险。因为人寿保单除了有杠杆作用倍大资产外,也可发挥保护资产的功能,只要受保人与受益人是配偶或子女的关系,就算保单持有人破产,亦不用充公保单用来还债。
近年某些保险公司在身故赔偿上亦加入很多信托功能,由最早期只能一笔过赔偿,后期推出分期支付形式,可以选择每月、每季、每半年或每年提供赔偿,未支付的部分便留在保单内继续积存生息,假如受益人不擅理财,拿到大笔赔偿后便会马上花光,分期支付功能便可解决问题。
新增指定首次领取赔偿日期
此外,还有部分分期支付功能,假设身故赔偿为200万元,可先一次性支付100万元,余下100万元则分期支付。受保人刚离世,家庭会有较多开支,例如有殡葬费用,又或是要为受保人还清债务,此功能可满足突发性财务需要之余,又可顾及家人日后的生活开支。
有些受保人可能会考虑到通胀问题,由于分期支付领取的金额均等,担心晚年的赔偿未必够家人使用,所以某些保险公司又增设了赔偿递增选项,赔偿金额可以按指定百分比递增。
另一方面,有保险公司最新更加入了首次领取日期选项,受保人可以在保单生效后,向保险公司指示受益人于多少年后提取,例如受保人提交申请时,受益人只有10岁,受保人想受益人在30岁才领取身故赔偿,便可指定在20年后首次领取赔偿。若然受益人于20年后才离世,身故赔偿便会即时支付。
假如大家能好好善用,就可以用十分低的成本,做到像沈殿霞为欣宜做的财富传承,既可满足家人生活所需,亦能磨练他们的意志与毅力,以免他们过分依赖赔偿金而难以独立。