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香港保险核保:肺部有结节能承保吗?

近期在跟一客户进行健康状况问询时得知,对方有肺部结节,想买香港保险重疾险,对于这个问题,我不能直接说能承保,或者延迟,或者拒保,因为我没看到具体的病历和检查报告,不过,最后客户还是被保险公司承保,今天我们就说说肺部结节的问题。

保险公司站在核保角度上对待肺部结节并不像乳腺结节和甲状腺结节那么宽松。

而我这次的客户同样有多发肺部结节,也被公司延迟承保了。

他问我有何对应的方法,因为内地的医生只是告知他保持观察就好了,无需做任何治疗,而且这个情况已经持续一年多了。

我给的解决方法是:

切除结节进行病理化验

我再三强调,使用这个方法并不代表100%承保,但是这是检验结节恶性良性的金标准,起码你弄清楚了自己的身体状况,就算结节的病理报告不理想,这也绝对是很轻微的状况,也算是防患于未然。

他内心很挣扎,33岁以来从来没有做过手术,就算小手术也没有做过。

我让他自己考虑,一周后他回复我,家人都支持他去做。

这是一个小手术,切口很小,可是我知道他住院那天也很紧张,嘱咐他一定要带上家人去。

手术后三天,他出院了,给我发来信息:

良性。

报告需要一周后才能拿到,他和我说:健康真的是无价之宝,以后不要再经历这种状况了!

我将他的病理报告交给公司,一周后,他顺利通过核保了,没有不保事项。

对于他来说,健康和保障都有了,虽然耗时比较久,承受心理压力,起码结果是 好的。我嘱咐他以后要好好照顾自己,注意饮食。

当然,为了承保做到这个份上的人,也是凤毛麟角。

当病人经检查发现肺部有结节状阴影时,首先想知道的就是:“医生,这有没有关系?”,所谓有没有关系包含以下等问题:“这个阴影是良性还是恶性的?”、“若肿瘤是恶性的,肺癌是否能治疗?”、“如果是良性的,是否需要后续治疗?”

所谓的肺部结节,是指小于三公分的肺部阴影,肺部结节并不是每个都是恶性,它也有可能是良性的病变。结节有可能是因为感染引起、肺结核、器质性肺炎、霉菌感染或是肿瘤所引起,通常是针对结节的大小、外形及生长速度来辨别是否为恶性。

若发现肺部结节状阴影时,除须和先前胸部X光作比较外,胸部电脑断层扫描可清楚显示结节特性,是否为单一性或多发性结节,也可以透过查看肿瘤的钙化形态,一般钙化属于中心层状或玉米粒形式者较趋向良性;若不规则或无钙化则恶性的机率增加。

此外,结节的大小也为评估标准之一,若肿瘤大于三公分,罹患肺癌的可能性超过五成,就算小于一公分,也有两成左右的肺癌可能性,有抽烟习惯、家族有癌症病史等高危险群,发现病灶超过一公分者,尤须提高警觉。

现行正子电脑断层扫描(PET-Scan)也可以提供参考价值,但价格昂贵须自付约2万港元。有些肺部结节被最后证实为恶性,虽然不大,但却早已有附近淋巴结或远处器官转移。因此,大多的胸腔科医师在评估肺部结节都采取非常审慎的态度,并希望病患密切追踪。

肺部结节不见得都是肺癌。肺部结节是指肺部出现小于三公分的点状异常,通常是在接受X光或电脑断层检查时的意外发现。肺部结节有一颗出现的,也有可能多颗出现的。

对于肺部结节的处理,医生原则上会先依病患病史、结节大小、型状,并比对之前的X光或电脑断层检查来做判断。一般说︰

0.5 公分以下 ﹣﹣追踪观察、暂不处理。

0.5~0.7公分 ﹣﹣可进一步处理或追踪观察就好。

0.7公分以上 ﹣﹣看来若像恶性肿瘤,则应进一步检查及治疗。

这时我们要探究︰为什么会引起肺部结节?常见的原因,简单归纳︰

1 .恶性肿瘤︰有可能原发性肺癌或转移性癌症。若是原发性肺癌,通常属于初期阶段。但若是之前有肝炎、乳癌、或大肠癌的病史,则肺部结节应慎重处理。

2 .良性肿瘤︰硬化性血管瘤、缺陷瘤。

3 .发炎︰也就是感染性结节,包含肺结核、细菌引发、霉菌引发。

4 .其他︰昔日曾发炎遗留下来的疤痕。

肺癌细胞也是人类身体的细胞,有一定的成长速度,若要肿瘤体积长大成两倍,一般平均也需要三个月,也就是90~100天的时间。所以除非是生长得非常快的恶性肿瘤,否则三个月的观察期很必要的。

所以判断结节是否需要积极处理的关键︰在于结节究竟像是良性或恶性病变。

原则上说恶性结节,尤其原发性肺癌,通常它的形状及边缘呈现不规则,具有一定的特征。比如肺腺癌是从肺部肺泡细胞开始,它沿着肺泡壁里的空隙处生长,长的类似淡淡的棉花状,医学上称为“毛玻璃雾状病变 Ground Glass Opacity, GGO”。结节长得似毛玻璃状,发现是原发性肺癌的机率高,但是有幸的,多属于初期肺癌,淋巴节或远处转移的机率也较低。

为什么0.7公分以上肿瘤就当切除呢?肿瘤在体积很小的时候切除,用胸腔内视镜手术即可,局部切除,伤口很小,尤其不必切除整个的肺叶。术后恢复也很快,两三天即可出院。

另外有一种形态的结节,长得形状很圆润札实,因为长得札实,于是它在1公分或1公分以下,要判断是良性或恶性就不容易,因为它有可能是原发性或转移性肺癌;但它也有可能是以前肺炎留下来的疤痕。因此一公分以下的结节,长得比较札实的,要区分是良性或恶性较为不容易。

但是超过1公分,形状札实的结节,不论良性或恶性,都要切除。因为1公分以上的肿瘤,其中不免都会有恶性成分。

当然每ㄧ位医生对于结节的处理,都有不同的观念。有的医生认为结节只要没有变化,不必管它。

我觉得这样处理存在着危险。

因为癌细胞的长大,不是依着身体成长方式或速度而成长,它可能因为基因尚未突变,停留冬眠状态。但也可能出现突变,造成肿瘤迅速长大或转移。因此当我们发现1公分肿瘤,还是要早期诊治。

对于肺结节的核保处理与甲状腺结节和乳腺结节不一样,各保险公司只要检查发现了肺结节,寿险、重疾、医疗险都会延期处理。

如果查体发现了结节,同时还怀疑是恶性的,这时就直接拒保了。

如果已经治疗或通过其他手段明确性质,有的可以会延期,观察一年,对比一下有没有变化,如果没有变化或描述不像恶性的,或本来是肺炎引起的,后来结节又没有了,这样,就可以按照相关疾病来评点,比如:肺炎、肺结核来进行评点。

但不管怎样,对于肺结节的核保处理,通常是比较谨慎的。

为什么肺部结节是延期而不是除外呢?因为肺癌是目前发病率和死亡率最高的恶性肿瘤,对于这样的肿瘤,除外其实是很困难的。

因此,在没有明确性质,都有可能是癌的情况下,还是延期吧。

正如我之前所说,想获得承保,有哪些能够确诊肺结节良恶性的方法?

(1)肺穿刺检查 CT引导下经皮肺穿刺活检是临床上肺结节和肺肿块确诊良恶性的重要方法。对明确肺结节的性质断定有非同寻常的诊断价值。

(2)电磁导航系统CT引导下经皮穿刺肺活检术在电磁导航系统下能准确地定位穿刺点、减少穿刺次数,缩短穿刺时间,减低CT辐射剂量。从而能精确定位病灶,获得病理,但该新技术尚无广泛开展。

(3)纤维支气管镜 可以最直观地了解病人气道状况,并对发现的病情给以活检、穿刺活检等,对于发现肺部阴影为获得病理诊断。

(4)超声支气管镜(EUBS)检查 可对直径超过1cm的肺结节或淋巴结穿刺活检,其引导下的淋巴结活检(EBUS-TBNA)为肺癌的分期提供更准确的依据。

(5)胸腔镜检查 既能作为检查手段,又是治疗手段,诊断的准确性几乎达100%。患者不仅得到明确的病理诊断,还可以通过胸腔镜切除结节。

(6)活检肺结节最终确诊以病理学检查为金标准,即取肺结节活检。

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评论列表(2条)

  • 匿名 2018-05-29 00:25

    这样的病例不多吧!

  • yewawa 2018-05-28 13:01

    文章说的很清楚,也很实用,多谢!

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