什么是香港投资相连寿险(投连险)?

上一篇我们介绍了:香港投资相连寿险(投连险)与基金有哪些不同?今天我们会跟大家说说什么是香港投资相连寿险(投连险)?

什么是香港投资相连寿险(投连险)?
(什么是香港投资相连寿险)

什么是香港投资相连寿险(投连险)?

个人理财方面,你可能从保险代理或银行理财顾问听过一些结合投资和保险的产品,令你觉得省时方便。不过混合性产品可能也有利有弊。

一般而言,如果你打算作长期投资,又想达到投资及遗产策划的双重目的,那么,结合投资和保险的「投资相连寿险计划」(投连寿险或称ILAS)可能是一种选择。但在决定购买前,你应小心考虑个人情况及购买投连寿险的原因,了解产品的主要特点和风险,并比较是否分开购买人寿保单及基金会更配合你个人的情况及需要。

投连寿险是一种兼备投资成分的人寿保险保单,它为保单持有人同时提供人寿保障及投资选项(一般为基金 ),主要特点和风险包括:

投资风险﹕投连寿险的保单价值受投资风险及市场波动影响,投资回报可能会大幅波动,甚至出现亏损。

长锁定期﹕投连寿险是一种长期产品(保单年期可长达20或30年),有长锁定期,所以不适合有短期或中期流动资金需要的人士。提早退保可能需缴付高昂的手续费,令已缴保费出现大额亏损。

复杂的收费结构﹕投连寿险涉及多层费用,包括保单层面及投资选项层面。有关费用的收取模式可能令可用作投资的供款减少。

人寿保障﹕不同投连寿险保单提供不同程度的人寿保障。有些投连寿险保单可能只提供甚低程度的身故赔偿额(例如户口价值的105%,而户口价值可能与客户选定的投资选项挂钩) 。所以,身故赔偿额有机会大幅低于已缴付的保费,可能不足以满足投保人的个人需要。

拥有权﹕如果你购买投连寿险,你拥有该份投连寿险保单,而不是投连寿险的相关基金;有关基金由保险公司拥有。

香港投资相连寿险(投连寿险)具备以下特点:

  • 它是保险公司发出的寿险保单;
  • 它向保单持有人提供寿险保障另加投资选项(通常是基金);
  • 保单价值由保险公司根据「相关或参考基金*」的表现而厘定;及
  • 投连寿险的相关资产由保险公司拥有,并不是由保单持有人拥有;保单持有人拥有该投连寿险保单。

投连寿险产品一般为那些投资年期长、有投资及遗产策划的双重目标、有意并能够在整个保单年期支付保费,并明白其身故赔偿将受投资风险所影响的消费者而设。

投连寿险可能在以下几方面有所不同:

  • 身故赔偿形式,例如「高保障的投连寿险」「保本身故赔偿的投连寿险」「固定105%的投连寿险(即身故赔偿为户口价值的105%)」
  • 费用及收费的结构,例如于保单层面、及/或相关或参考基金层面的费用及收费;及/或
  • 供款模式,例如一次性、定期或两者兼备。

购买投连寿险产品有别于投资基金。消费者务必了解产品特点及风险,并明白怎样区别投连寿险与其他金融产品。

要决定某一只投连寿险产品是否适合自己,你应考虑包括以下的事项:

  • 该投连寿险产品的性质及特点,以及寿险的保障是否适合及足以配合你的需要
  • 投连寿险保单年期是否符合你的投资期
  • 如你所选的投连寿险产品有定期支付保费的条款,你是否能够或有意于所选择的整个支付保费年期内作出供款
  • 你是否接纳产品整体的费用及收费,尤其是如果你可能需要提前退保的话

如投连寿险发行人在销售文件中披露将从投连寿险客户所得的保费净额,投资于与由客户选择的投资选项所对应的基金,以进行资产负债管理,在此情况下,投连寿险发行人会采用「相关基金」一词。否则投连寿险发行人会采用「参考基金」一词。

 

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