其实香港重疾险(重大疾病险)发展到现在是经历了一个阶段的,从原来的单一保障到现在的多重保障,理赔范围也在扩大,新增一些细节,也体现出对客户的重视,今天我们就来说说各个阶段的香港重疾险产品有哪些不一样形式。
第一种 主打严重疾病保障
- 不幸患上保险范围内的其中一款严重疾病,便会获得保障额 100%嘅赔偿。
- 赔偿后,计划保障即时终止。
指主打严重疾病保障的危疾保险虽然保费相宜,但病情通常到较晚期才能赔偿,所以实用性较低。
例子
友邦-泰然安心保2
安盛-康诺 II 严重疾病保障
宏利-乐享人生危疾保
保诚-守护健康智选危疾保
点评:
虽然保费相宜,但若要乎合严重疾病的定义,病情通常要去到较晚期先有得赔,所以实用性较低。
第二种:严重疾病 + 早期危疾保障
- 近几年危疾市场嘅主流产品。
- 除左严重疾病外,对早期危疾都提供保障(如原位癌、心脏通波仔手术等)。
- 如果患上早期危疾,可预先获得保障额20-25%的赔偿(即预支赔偿),有助于病发初期尽早接受治疗,增加痊癒率,避免引发可致命的严重疾病。
- 而往后的严重疾病赔偿则等于100%保障额减去早期危疾的预支赔偿。
- 赔偿达100%保额后,计划保障亦终止。
- 指严重疾病 + 早期危疾保障的危疾保险为早期阶段的重疾提供保障,比较实用。
例子
友邦-进泰安心保2
安盛-康釆 II 严重疾病保障 + 康釆 II 早期严重疾病保障
宏利-乐享人生危疾保 + 早期危疾附加保障
保诚-守护健康危疾全护保
点评:
为多种早期危疾提供保障,填补了主打严重疾病保障(第一种)对早期阶段的重疾保障嘅不足,比较实用。
第三种:多重危疾保障
- 计划会将各种疾病分为数个组别(通常5-7个),每个组别嘅危疾赔偿次数由1次至3次不等,视乎个别计划而定。(如癌症通常可赔偿3次)
- 包含严重疾病+早期危疾保障(第二种)。
- 首次100%赔偿后,无须再缴交保费,计划保障仍然继续,直至多重赔偿次数用完或受保人已达85岁(较前者)便完结。
指多重危疾保障的保费较昂贵,再次申索赔偿亦有要求,此类危疾保险的性价比较低。
例子:
友邦-多重智倍保
安盛-康釆 II 严重疾病保障 + 康釆 II 早期严重疾病保障 + 康釆 II 多重保障附加契约
保诚-守护健康危疾加倍保
点评:
于赔偿严重疾病后,需要等候3-5年先可以喺同一组别再次申索赔偿;虽然个别计划嘅多重赔偿次数可高达8次,但系要满足条件"尽享"所有赔偿实在困难,实用性存疑;加上保费一般较其他危疾种类昂贵,因此只系单纯增加赔偿次数,是一种性价比较低嘅计划。
第四种:严重疾病 + 早期危疾 + 部份危疾多次赔偿
- 2017年,各间保险公司主推依种新危疾产品,并加入各自嘅特色保障项目,令佢成为市场热门。
- 保障结构系喺严重疾病+早期危疾(第二种)嘅保障基础上,加入多重危疾保障(第三种)嘅多重赔偿元素。
- 当作出100%赔偿后,保障会继续,但无须再缴付馀下嘅保费。
- 有别于多重危疾保障(第三种)包括所有受保危疾,这类别只针对热门嘅危疾项目:癌症、心脏病及/或中风,提供多重赔偿保障。
指严重疾病 + 早期危疾 + 部份危疾多次赔偿的危疾保险价格具竞争力,保障也实用,性价比十分高。
例子:
友邦-加裕智倍保
安盛-康齐危疾保障
宏利-活跃人生危疾保
保诚-守护健康危疾全护保
点评:
由于多次赔偿只针对最常见嘅热门危疾项目,保费比多重危疾保障(第三种)便宜,甚至跟市场主流嘅严重疾病+早期危疾(第二种)相若。价格具竞争力,保障也实用,性价比十分高。