人寿保险保单是一个复杂的法律合同，他的结构相比其他合同非常特殊。他的合同当事人关系较为复杂，保险法律关系的当事人主要有以下几个：保险人、投保人、受保险人、死亡受益人、生存受益人。
如果仔细研究，保险合同和相关法律，我们会很惊奇的发现：各当事人之间财富可以按照合同法律关系的架构进行筹划，可以较好地实现债务的相对隔离。这就给我们进行债务隔离提供了非常好的工具。
今天我们就来分享几种常见的隔离债务的保单结构之一：
用负债可能性很低的人做为保单的投保人，实现保单的债务隔离。下面我们就用实例来说明。
李总的父母李爷爷和李奶奶都还健在，60出头。工薪阶层，负债可能性较小。李总儿子李小宝13岁（未成年）。李总拥有的企业目前净资产1亿元左右，家庭净资产超过5000万元。
因为当下经济形势不好，李总对将来有些担忧。为了保证儿子和自己将来的生活，李总决定趁现在状况良好，用2000万元购买保险，规避全家的意外、疾病等风险，同时创造一个稳定的现金流，进行一个基本的财富保全。
那么，这种保单应该如何设计呢？
我们可以做这样一个安排：
投保人如何安排呢？
一般的操作都是以李总或者李太太为投保人，如果这种安排就可能存在较大的风险，因为香港储蓄分红保单一般都有比较高的现金价值，而现金价值属于投保人的财产。这就有可能受到投保人负债的威胁，虽然在执行过程中可能存在难度，但也存在被执行的可能性。
为了降低投保人负债的威胁，我们可以这样安排：
在实际操作时一定要注意以下几点：
2.大额储蓄分红保险可以考虑期缴，缴费年期三年五年都可，不适合太长。
3.建议结合“附条件赠与协议”进行安排。因投保人可以随时解除保单获得现金价值，因此必须防止李爷爷在被骗或者受胁迫等情况下解除保险合同，尤其是如果李总有兄弟姐妹的情况下。
4.结合“公证遗嘱和遗赠”进行安排。当投保人死亡时，投保人的相关权益和现金价值都将作为投保人的遗产进行继承。这就会带来几个问题：
●问题一，如果李总有兄弟姐妹，保单现金价值就面临被兄弟姐妹一起法定继承；
●问题二，如果李总法定继承遗产，继承的遗产就必须偿还李总的债务；
●问题三，遗产继承手续非常麻烦，带来继承的不确定性。
所以在附条件赠与协议的基础上，建议投保人订立公证遗嘱：
