香港多重重疾险解析

消费型重疾和储蓄型重疾

重大疾病保险是保险产品中认知度最广的，客户买保险基本从重疾开始。重疾保险可以分为消费型和储蓄型。消费型是指交一年保一年，保费随年龄增长不断提高，好处是前期保费很低。单位给员工投保团体重疾险一般会选择消费型，同样保额成本最低。个人购买刚参加工作的人可以考虑，有一定积蓄的人则建议投保储蓄型重疾。储蓄型重疾险保费恒定，缴费10年或者20年后期就不用交费了，保障终身，前期保费多些但总成本低。

何为多重重疾？

储蓄型重疾还分一重重疾和多重重疾。所谓一重重疾是指患大病赔偿之后合同结束，后面再生病自己搞掂。多重重疾是指大病可以赔偿多次，比如癌症赔偿一次，后面再得中风还可以赔偿，市面上比较流行的多重重疾最多可以赔偿七次。

有必要买多重重疾吗？

很多人会有疑问真的有必要购买多重重疾吗？我有个同事她5年前得过一次脑肿瘤，还好她投保了重大疾病保险，保险公司的赔偿足够她治疗了。病愈后她换了一个轻松一点的工作，有了亲身经历对保险尤为重视，准备再买一份重疾险。但是因为她患过重疾，国内保险公司都不受理她的投保申请。

在国内得过大病之后基本没有保险公司再受理大病险投保，在香港5年后再申请重疾险有机会受理。随着医疗技术的提高和居民定期体检习惯的养成，重大疾病能够在早期发现并且治愈率原来越高。所以在2013年的时候香港市场率先推出多重重疾。

多重重疾一般会比一重重疾贵50%左右，所以高收入人士选择多重重疾比较多。中等收人的一般会选择一重重疾。

多重重疾如何选择

多重重疾选择起来比一重重疾复杂得多，要考虑保障疾病种类、赔偿次数、赔偿难度，客户很容易陷入选择困难。

分别选择保诚危疾加倍保、友邦加裕倍安保加强型和宏利乐活无忧做个比较，友邦的多重进泰在产品责任上跟保诚危疾加倍保在重疾分组和保障责任上大体相同，就只选择了保诚危疾加倍保作比较。

从上表可以看到保诚危疾加倍保保障范围广、赔付倍数最大，但赔付条件比较严格。比如癌症两次确诊要相距5年才能赔偿；非癌4组每组只能赔付1次，如果先得了障碍性贫血再失明将无法获得多重赔付，因为这两种疾病在同一组，每组只能赔付1次。

友邦加裕倍安保加强型保障范围很广，癌症多重赔付最容易，只需间隔3年，但是只是癌症有多重赔付，其他疾病只有一次赔付。

宏利乐活无忧保障大病种类最多，60种；多重赔付仅分癌症和非癌症两组。显然大病保障方面最全面、赔付最容易。不足是早期疾病种类很少，癌症的多重赔付等后期也是5年。

这样比较下来好像没有特别满意的多重重疾产品，怎么办呢？不妨做个产品组合，两个产品优势互补，组合出来一个保障全面、赔付容易的产品方案。客户本来想买20万美金保额的多重重疾，我们建议10万美金保额友邦加裕倍安保加强型+10万美金保额宏利乐活无忧。这样就可以保障60种危疾、46种早期疾病，癌症等候期3年，非癌症可以赔2次。