一个内地消费者眼中的友邦香港（AIA）重疾险加裕智倍保

最近接触一位内地消费者，对方想了解友邦香港重疾险产品，推荐给她加裕智倍保，只是很简单的给客户看过友邦香港官网上的产品简介，对方却做了很详细的比对，真是细心，得到这位消费者的允许，我们将她做的比对发出来给大家分享。

第一次想把港险纳入比较范畴。挑了一个爆款。友邦保险香港的产品，加裕智倍保（PROTECT ELITE ULTRA，简称PEU）。

友邦保险香港。真生活。真伙伴。

首次出场，需要隆重介绍。

加裕智倍保，确切地说，是一个癌症、心脏病、中风多次赔付的港险重疾险。

作为港险重疾险里销冠级的爆款，对于大陆客户来说，它集中了港险重疾险的几大特点，吸引力主要来自于：

1. 保得久。心里踏实。
2. （标准体）免体检额高。约合人民币大几百万。
3. 含轻症。但是通常是提前给付型，不是额外给付型。
4. 带分红。相当于保额递增。但不保证分红。
5. 费率低。和大陆重疾差不多的费率，不仅保重疾，还带分红。

单独看产品，也有几个特点。当然这些特点里有的是首创，有的是相对于大陆重疾险而言，有的仅是对于上一代产品的更新和加强。下面分别说：

1、病种全面

保障全面是一款好的重疾产品的标配。但看病种，相对大陆重疾产品，115种的数量其实算不上什么亮点。但是因为它是重疾、人寿和储蓄的结合，产品结构相对大陆重疾明显更灵活，且有分红抵御通胀风险。从这个角度上来说，是全面的。（保障型的产品，分红不保证，也不会很高。后面还会说。）

2、首十年保额赠送

首十年（或首五年）赠送保额在港险重疾里是常态，各家产品区别在比例不同。这一方面是对“尽早投保”的鼓励，另外也是对整个客户群体的保护和关怀。

注意：赠送保额适用于58种疾病或身故。

3、癌症多重额外赔付

图已经画得很明白：

癌症最多给付三次。首次保额为100%原有保额，另外两次分别给付原有保额的80%，即最多给付260%的原有保额。
除癌重疾与癌症之间间隔期1年，两次癌症之间间隔期3年。
癌症可以是复发或者新患，不像大陆分组或者不能是同一种的概念和区分。加分。
延续赔偿=大陆重疾里的额外给付，就是不占主险保额的那种。

4、轻症额外赔付

有人会问那原位癌或者早期癌症呢？加裕智倍保这一点上可能比大多数港险重疾设计得更别致一些。大部分竞品的轻症部分都是提前给付型，即占用基本保额的。加裕智倍保的设计是：轻症的累计给付次数视情况而定，但是给付额度是提前给付型，占用的是尚未额外给付的癌症保额，额度=原有保额的20%。另，轻症和重疾之间无等待期。见下图。

举例：首次罹患重疾，给付100%的原有保额；3年后癌症复发，给付80%的原有保额；接着罹患轻症（原位癌/早期癌症），给付20%的原有保额；如果后续又罹患癌症（距离上一次癌症又过了3年），那么给付60%的原有保额。

5、父母／配偶身故豁免保费

第四个亮点是首创且为赠送项目，不须额外付费，另好处不要求健康状况告知。举例：妈妈罹患重病时日无多，但是爸爸健康（为第二保单持有人），仍然可以给0岁宝宝投这份保险。如果2年后妈妈不幸离世，那么这个保单符合未成年人保单豁免条件，获得保费豁免至宝宝25周岁。即，适用于保单持有人／第二保单持有人任意一方在约定期间离世的情况。

其实大陆的很多重疾的投保人豁免也是作为附加险，需要单独付费购买的。这个角度看来，友邦考虑的很全面。

类似于大陆重疾的投保人豁免。需要注意两点：

1. 投保时，对于投保人（或关系人）和被保人的年龄有限制。

2. 未成年人保单，豁免至被保人25岁。

3. 两种情况都有2年等待期。