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内地返还型保险停售 以后只能去香港买

去年9月,保监会出台了一份对整个保险行业尤其是一些激进型中小险企影响深远的文件《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(下称76号文),对于不符合监管的产品要求在2017年4月1日前全部停售,其中有不少是中短期返还型保险产品,因此监管大限前,一些即将停售的产品成为一些保险销售代理人们大肆推销冲业绩的噱头。

停售产品庐山真面目

春节假期结束后,很多人的朋友圈被中国人寿、中国平安等大型险企即将停售的产品刷屏,因其有庞大的代理人队伍。中国人寿深圳分公司一位有数百名代理人的高级业务经理称:“保险市场迎来20年健康险重大改革,全面退潮已来袭,停售涉及整个行业,60多种产品将于3月31日之前全面退市,受保监76号文件影响,储蓄型健康险产品面临费率改革,消费型健康险今后或将成为主流。”

受76号文影响,中国人寿、中国平安、中国太保、新华人寿等几家大型险企中不少不符合精算和监管要求的产品一律要在4月1日前停售,各家大型险企均有不同保险产品将陆续于2月底、3月底前停售,主要以返还型健康险产品为主,其中中国人寿涉及的产品最多,有66种,其中不少是热销产品。对于停售的原因,保险公司要求保险代理人对客户的“统一说辞”是产品升级,升级之后给人的印象是要涨价,而一些即将停售的产品反而被包装成性价比高的产品而引导客户打时间差抢购。

多家大型险企代理人称,以后“有事赔偿没事还本”的这种返还型产品将没有了,市场将都是消费型的保险。从产品设计的角度而言,一般产品停售涉及的原因主要有三种:保险公司利差损或者赔付率高,市场销售不理想,监管部门原因。

大陆返还型保险停售,以后只能去香港买?

大陆倍受欢迎的返还型保险停售,那我们还有别的选择吗?其实香港的保险早已经在大陆火爆起来,许多人打飞的过香港买保险,保险公司大排长龙,香港的保险为什么这么受欢迎,下面以实例分析香港保险的相关优势。

这里我们以香港保险目前在售的明星险种为例介绍下:

1、实际案例对比

A先生30岁,是家庭支柱,给自己买了返还型健康险,年缴费1万,缴费18年,总缴费18万,保额80万。那么如果A先生在过世之前若发生重大疾病(或身故),则一次性赔付保额80万,同时香港保险的重疾险还有分红功能,若产生分红那么除了赔付80万保额外,分红部分也一并赔付(其60岁时分红部分可达50万,80岁时分红高达200万)。若A先生在一定年龄未患重大疾病也未过时,也可以一次性取出保险的现金价值部分,数目同样可观。

也就是说,A先生买了分红型重疾险后,无论日后有无重疾,一定会得到全额赔付,赔付金额远高于缴纳的本金,同时A先生寿命越长,获得的分红越多,分红部分可能远高于保额部分!

这种保险是标准的惠民政策,投保民众的最爱,但是保险公司的利润却非常低,如果没有政策性上的要求和强烈的社会责任感,仅仅以营利为第一目的的保险公司是不会推出这类险种的。

内地返还型健康险取消后,你实际的收益情况是这样的。

A先生同样每年缴费1万元,缴费18年,保额50万。若发生重大疾病或身故,赔付50万,终身无分红。若未发生重大疾病,则可在一定年限取出现金价值,一般保费缴完之前(18年内)取出,可取出部分会低于保费,最多是全额保费。(例如:第10年取出,总缴费10万,只能取8万,第18年取出和第50年取出,都是最多取18万)

对比一下你就明白了,取消返还型健康险并不是某些内地保险公司美名的“回归保险本质”,而是为了自己的利益剥夺投保者的利益而已。

 

1、保额友邦首十年生病或身故获赔21.6万美元加利息(首10年赠送35%),若30岁以下则赠送50%的保额;另一方面香港重疾有分红,理赔数额会不断增加,若65岁发生赔偿198万人民币、80岁理赔则赔偿363万人民币,而康X只有保额100万,是固定不变的。

2、保费康X的年保费是35400人民币/每年,共缴付20年,总费用是约70.8万人民币;而友X的年保费的是34308人民币/每年,共缴付18年,总的费用是61.7万人民币,明显友X的保费比康X要少将近9.1万元人民币,可以说差距不小。

3、保障范围康X的是40种重疾+10种轻症共50种,而友X的则是54种重疾+39种早期危疾+7种儿童严重疾病一共100种!

香港重疾险除了保障更多的重疾病种外,也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病,而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。国内对于原位癌即癌症早期绝大部分都不在保障之内,而香港是可以赔的。单是疾病范围可以说完爆国内!

4、理赔康X若发生理赔直接赔付100万;而加X倍X保加强版的赔偿分为两种,若首得其他严重疾病,理赔三万美元保额+分红(即100万人民币+分红)

若首次得癌症,则最多可以理赔三次癌症赔付,最多赔偿保额的260%(约41.6万美元,即110万人民币+分红)

实例对比来看,香港重疾险是更优于国内重疾的,另一方面,越早投保,保费越便宜,及时投保不仅能为自己及早添加一份保障,同时也能减少费用。

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