人寿保险保额太低起不到保障作用如何计算投保保额？

2021-01-27 11:02 • 买香港保险 • 阅读 976

投保人寿保险，是一种对家人爱的承诺和负责任的表现，万一遇上不幸，可为挚爱的家人的生活提供财务保障。然而，我们应如何计算寿险的保障额，才可满足需要？

问：在不同的人生阶段，我们的人寿保险需要会有什么变化？

答：一般而言，相对于年轻人及长者，年轻家庭和中年家庭会有较多受养人（如父母及子女）和债务（车贷、房贷等），或需要较大的人寿保障额。如果你是家庭的主要经济支柱，一份人寿保障对你及家人尤其重要。

问：保障额太低起不到保障家人的作用，到底我需要多少保障额才足够保障家人呢？

答：以下有3种方法可以帮助你计算所需。

一、你可采用「生命价值方式」（Human Life Value Approach）来评估寿险保障额：先评估自己由投保到退休时，平均每年可赚取的收入，扣除各种开支，再乘以折现率及工作年期，从而计算生命的经济价值（即保障额）。不过，这方法没有考虑个人的实际情况如家庭责任、原有资产及负债等其他因素，所以不是一个非常准确的方法。

二、你亦可以「需要方法」（Needs Approach）计算保障额：人寿保障额＝家庭未来生活的必要开支＋债务- 现有资产

寿险保障额会因应维持家庭成员即时及日后的需要作出计算。计算时需加上目前的负债例如未偿还按揭等，然后减去现有的资产包括存款及其他投资等。用「需要方法」计算保障额比「生命价值方式」更准确及更能切合投保人的实际需要。不过你要清楚知道自己的需要，以及要用更多的资料计算。

三、最后，你可以「本金保留方式」（Capital Retention Approach）去计算：将寿险保障额变成你日后支出的本金，再借着将本金投放在稳健的投资工具，以赚取利息或回报，用以缴付支出；但这是一种「食息不食本」的概念，故此，相较「需求方式」，这方案需要预备更多的寿险保障额。

以上三种不同的方式所计算的保障额不尽相同，需按你个人的实际需要而定。当然，若要更仔细及准确地计算你需要的保障额，你可将这重任交给专业的财策顾问，透过全方位的财务策划分析，为你筹划度身订造的保障方案。