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换个角度看香港保险的分红

作者:Candy Lam 浏览数:319次

众所周知,香港保险分红较高,相比内地保险有比较大的优势。但是,很多朋友对保险低收益司空见惯,香港保险高预期分红就显得有些“另类”,让人不放心。不少内地保险从业者也对香港保险非保证红利进行诘难。我此前已经对这类问题做了详细的正面回答,今天我们从另外一个角度去思考——最坏的角度。

香港保险公司每年会定期向社会公布保单红利,我们从最近几年的红利公布情况中挑选出最为糟糕的一年,从最差的角度去分析香港保险的收益。

最近几年,环球经济持续低迷,而香港保险公司的投资范围涵盖全球,分红会和世界经济大环境息息相关。作为世界经济发动机的中国2015年GDP增长率仅为6.9%,可以说2015年是最近几年中全球经济状况最糟糕的一年。

2016年公布的红利(代表2015年)是比较有代表性的“糟糕情况”,我们一起来看看2015年香港保险的分红怎么样。

以最受市场欢迎的保X「隽升」为例,2010年投保5年期保X「隽升」,保额5万美元为例,按照2015年的红利率计算,通过下图可以看出,今年比计划书显示的总现金价值低了3.86%,第10个保单年度的差距最大,约为12%。那么,如果每年的现价价值总额都比预期低12%,这也许就是最差的结果了。

 

总现金价值比计划书低12%的情况有多糟糕?

您可以把手边的隽升保单总现金价值打个88折,会发现依然比很多内地的产品收益好很多。为了更直观的进行比较,我们选择内地“双十二”推出,需要投保人抢购才能够买到的高收益产品平X「尊御人生」进行性对比。

一般来说,相同缴费总额,缴费期越短,收益会越高。以0岁宝宝投保为例,投保总保费相同的两款产品,「尊御人生」缴费期3年,每年10万元,总保费30万元;「隽升」缴费期5年,每年9280美元(约6万元),总保费46400美元(约30万元)。对比两者保单年度为5、10、20、30时的两者增值(现金价值总值/总保费)如下:

 

退一步讲,即使经济条件差到隽升实际收益为计划书收益的50%,那么它的增值也是比较高的。

 

我如何才能达到低12%的这种极端情况呢?每年的经济状况都如2015年这么差就可以啦~~~那如何才能达到低50%这种情况呢?这个我实在是想不到了。

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