香港保险技术分析:投保保单价值跟年龄的关系

很多客户在刚接触保险产品的时候,会常常提到这个问题:保险不急吧,迟一点买也可以?因为一般人寿险产品都是长达5-20年的供款期,并且从一般规律来说,年纪越大,产生赔付的可能性越大,而且发生重疾也不是天天发生,迟一点买没什么问题。

在我大量的客户中,我发现一个有趣的现象,对保险认同的客户,在购买的时候对选择时间表现得更为积极激进,甚至担心买不上,有压力感,而对保险认知较为浅的客户,在购买的时候情不自禁地把优先级降低,因为有一种感觉:意外发生的几率很小,迟一点买,而推迟的这个时间段没发生意外,赚到了。实际上是这样的吗?

寿险中的重疾是最为常见的保险产品,与大家都息息相关,那么我今天与大家分享一下这个话题的观点,重疾险购买的时间变化会造成显性影响和隐形影响,其中显性影响为:保费、保单额外现金价值,隐形影响为:保单无保障真空期和未来投保风险

保费的概念比较容易理解,也就是你在不同年龄买入同样价值的保单,所付出的费用。在香港保险中,一般采用定额保费的做法,即是保单一旦固定下来,未来供款期内所付的保费都一样,以笔者所在的英国保诚为例,以最常见的30岁投保来讲,假设基本保额为10万美元的情况下,笔者做了从30岁一直到34岁,每推迟一年投保的数据对比,让大家更好了解之间的差别。计划方案及对比结果如下:

图一  以30岁为基准进行推演 

 

香港保险技术分析:投保保单价值跟年龄的关系
                                                        图二   每推迟一年投保,所付保费差异

从以上的差别可以清晰看出,每推迟一年投保,同样是10万美金基本保额的同样保障情况下,需要额外多付约3%-5%的保费,若推迟4年,差别高达14.8%。若客户的年纪大于30岁,此数字会逐步再增加,从保险业的角度来说,年纪越大,承保的风险越大,因此整体符合保险业的正常规律。

第二个影响因素是保单额外现金价值,香港的人寿保险都全面附有现金价值分红部分,这部分分红结果会每年累计到客户的保单价值中,出现赔付的时候,是把保额和现金价值部分相加,进行总数的赔付,这部分价值对于客户来说,是保单赔付的非常重要部分,而且是随着发生赔付的年龄越大,价值越高,因此需要大家留意。

                                                                           图三  香港保险保额构成

如上图计划所示,蓝色框部分是固定保额,红色框部分是额外现金价值分红部分,两者相加成为最终赔付的金额,今天主要讲讲红色框部分的差异。分别以30岁至34岁这五年间不同时段投保,在客户40岁、50岁、60岁、70岁、80岁、90岁这些年纪下,保单额外现金价值差异如下:

香港保险技术分析:投保保单价值跟年龄的关系
                                                      图四 客户40岁时保单额外现金价值差异
香港保险技术分析:投保保单价值跟年龄的关系
                                                       图五 客户50岁时保单额外现金价值差异
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                                                         图六 客户60岁时保单额外现金价值差异
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                                                      图七 客户70岁时保单额外现金价值差异
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                                                           图八 客户80岁时保单额外现金价值差异
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                                                    图九 客户90岁时保单额外现金价值差异

从以上对比,可以清晰看出,每推迟一年投保,在客户对应的每个10年,额外现金价值差异长远来说在3%-4%之间,短期内差距可以达到36%。

因此推迟投保,意味着保费增加约4%,同时当年保单额外现金价值减少3.5%,一加一减之下,两者效应叠加,差距为7%。

同时,笔者注意到,这7%的算法是基于当年数据作为分母,而如果从数字上来说,差别更为巨大,比如客户在70岁时产生赔付,4.3%差额是5万人民币,在90岁时产生赔付,3.5%差额是13万人民币,而这个如果换一个角度看,就是推迟投保带来的不必要损失。

“保单额外现金价值”是香港人寿保单在固定保额下,对客户增加的分红回报,这部分在内地保单上是没有的,因此上面的红色框部分在内地保单中显示是零,这部分分红回报的加入,将给保单价值带来巨大影响,如下图所示:

香港保险技术分析:投保保单价值跟年龄的关系
                                                           图十 有无额外现金价值之保单区别

 

从上图的差异我们可以非常清晰看到,额外现金价值的部分,给保单价值带来的影响有多么大,以30岁投保为例,在这位客户80岁时,有额外现金价值的保单的赔付金额是无额外现金价值保单的4.3倍,而在90岁时时6.6倍,换句话来说,如果投保无额外现金价值的保单,需要投6.6张单才能获得同样的赔付额。(第一个10年保额出现比后面高,是因为最近公司做活动,多送了55%的固定保额所致,活动期结束以后就没有了)。

让我们再回到推迟投保带来的影响这个话题,前面讲了两点显性差异:保费多掏了,保单价值降低了。那下面讲讲隐形差异,隐形差异主要是两点:出现保单无保障真空期、未来投保难度加大。

第一,香港人寿保单通常是以终身为覆盖期,做一个假设,加入A客户在90岁逝世,那么如果A客户在20岁投保,则保单有效期为70年,如果A客户在30岁投保,则保单有效期为60年,若客户推迟一年投保,实际上保险公司承保风险反而降低了,因为少了一年的承保风险期,而客户却自行承担了这一年保单覆盖不到的真空期。这一年带来的差异,难以评定,发生了赔付,差别上百万人民币,如果没发生赔付,则这个时间算是安然度过。

第二,随着年纪的增大,按通常规律,人的身体器官会逐步变差,此时再进行投保,香港保险公司会根据客户的情况进行评定,而评定后有可能给出加保费或者拒保的结论,这种隐形的风险,在笔者的客户中也遇到过,因为某些相对严重的病患,而造成了无法购买保单,而如果这位客户可以在更年轻时购买的话,这些风险统统留给了保险公司,而不是自己。

通过以上分析,我想跟大家分享很多客户常问的购买保险时间的这个议题,客观来说,推迟保险,带来的必然结果是:多掏保费、少得赔偿、出现保障真空期和未来投保风险

那如果问我:“什么时候应该给自己买保险?”答案是:“在你的经济能力范围内,明天是最好的时间

后续我会在逐步与大家分享更多大家关心的议题和共同的疑问,以帮助大家更多了解香港的保险产品,以做出更有利自己的选择。

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