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我们为什么必须要买定期寿险?

1. 什么是定期寿险?

定期寿险是在一定时期内(如20年)以身故为赔偿责任的保险产品。如果被保险人在保障期(如20年)内身故,那么保险公司会赔一大笔钱给保单的受益人;如果被保险人在保障期内没有身故,那么保单自然终止,所交保费也不退还。

由于定期寿险不带储蓄功能,因此定期寿险的保费相比于终身寿险来说便宜很多,能以较少的保费撬动较高的身故保额,属于典型的“以小博大”的保险。

我们为什么必须要买定期寿险?

举个简单的例子:一名30岁的不吸烟健康男子,为自己投保100万人民币保额的定期寿险,保障20年,缴费20年,每年仅需要支付1,000元人民币左右。在拥有保障的这20年中,一旦该男子身故(无论是疾病身故或是意外身故),这张保单的受益人(通常是该男子的妻子或孩子)就可以获得保险公司100万元的赔偿;如果在这20年中该男子都相安无事,保障期结束后,该男子累计所交的2万元保费并不退还,而是被保险公司用来为其他身故的投保人分担赔偿损失。

2. 家庭经济支柱身故,会给家庭造成多少损失?

请大家凭借自己的直觉回答一个问题:你自己所拥有最值钱的东西是什么?

有的朋友可能想到的是房子,有的朋友可能想到的是车子,有的朋友可能想到的是一个奢侈品包包……其实,很少有朋友会意识到,我们所拥有最值钱的东西,就是我们自己。我们能够购买房子、车子、包包等一切我们认为昂贵的东西,都是建立在我们能够不断获得收入、创造价值的基础之上。

因此,我们自己,或者说我们自己的生命,才是我们所拥有最值钱的东西。没有了生命,一切都是浮云。

所以,如果一个家庭的经济支柱身故,会给家庭造成多少损失呢?以后的房贷、车贷由谁来还?以后孩子的教育问题谁来解决?以后梦想中的美好生活如何实现?

大家仔细想一下就会明白,家庭经济支柱身故会给家庭造成多么毁灭性的打击。这个损失,简直不可估量,如果没有保险保障,很可能会直接拖垮一个家庭,给家庭造成“不能承受之痛”。

3. 成年人的身故概率有多高?

身故对于大部分人而言,实际上是小概率事件。比方说,根据中国保监会2016年底发布的《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》(非养老类业务一表),30岁的男性,在接下来一年中死亡的概率,只有0.08%也就是1万个人中,只有8个人会身故。

不过,单个一年的死亡概率虽小,累积几十年,这个概率也会提升到一个非常可观的水平。比如说,同样根据这张生命表,30岁的男性,在接下来20年内身故的概率是3.7%,在接下来30年内身故的概率就升高至了9.4%。这也就是说,如果今天我们有一个10人的30岁男性群体,其中就有1人是活不过60岁的。

我们又有多少把握,这个活不过60岁的人,肯定不是我们自己?

4. 为什么定期寿险“非买不可”?

因此,我们看到,身故的风险,或者说是“英年早逝”的风险,正符合了“低频高损”的风险特征,即发生的概率比较小,但是可能造成的潜在损失却特别大。根据我们上一讲的分析,像“英年早逝”这种“低频高损”的风险,才是真正适合使用保险来保障的风险。从这个角度来看,购买“定期寿险”,应该比购买“重疾险”和“医疗险”拥有更高的优先级。

大家应该理解了,为什么我说定期寿险“非买不可”了吧?除非各位连重疾险也没有买,否则建议大家还是为自己配置一份定期寿险吧。

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