吸烟者买保险一定会被加价吗?吸烟者买保险需要注意哪些问题?

传统概念上,吸烟人士相比起非吸烟人士,购买保单时需要缴纳较多保费,其实只是部分正确,某些险种并不存在吸烟者及非吸烟者的价格分歧。换句话说,某程度上两者在收费方面均是一视同仁。

而且,吸烟者在保单生效期间顺利戒烟,保费亦有可能成功向下调整。相反,中途变成「烟民」,亦需要上报保险公司重新核保。笔者希望能够帮助解除众烟民心中的投保疑惑。

吸烟人士之所以被要求收取更高保费,是保险公司基于健康风险的考虑。常言道「吸烟危害健康」,虽然医学上未有充足证据显示,吸烟会直接令死亡率上升,但却会提升患病的机率,从而间接提升死亡率。当中包括了癌症、心血管疾病、呼吸系统疾病、生殖系统、眼睛、皮肤、头发、骨骼和肌肉等疾病,以上都是保险公司核保部时,最关注的项目。

只要健康风险上有异动,保费便会作出相应调整。始终风险高的人士,会有较大机会向保险公司申请索偿,从而增加保险公司的赔金负担。

购买人寿和危疾会增加保费

吸烟人士购买人寿及危疾保险,会增加保费,当中的利益关系也是最为直接。一般而言,吸烟者的保费会相对地提升25%至35%,视乎合约年期、保额、保单类型而定。由于保费成本被提升,然而保额没有相应增加,令杠杆比率下降,心理上「好唔抵」,这也是其中一个令烟民投保却步的原因。

难道吸烟人士买保单,一定会蚀底?含有现金价值的保单通常是采用分红机制,保险公司收取保费后会作出相应的投资。倘若分红实现率能够达到100%或更高,烟民将来成功对冲财务责任的机会也会愈高,盈余也会较多。

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一般而言,吸烟者的保费会相对地提升25%至35%,视乎合约年期、保额、保单类型而定

部分保单不会增加保费

市面上有部分医保产品是计算划一价钱的,即是吸烟者及非吸烟者之间没有任何价格分歧,意味着非烟民要合力承担烟民的患病风险,也算是烟民投保的其中一项诱因。

另外,吸烟习惯也不是意外保最为重要的核保条件,反而职业风险及过往受伤史才是关键,所以烟民也没有因此而被加价的烦恼。

只要好好善用比较平台,了解保险公司的定价准则,吸烟人士投保也不一定蚀底的。以下也是现实中常见的情况。 如果保单供款期未完,吸烟人士戒烟后,保费有可能被调整至正常水平,惟需要符合特定条件。一般需要在戒烟后一年才可提出申请,同时需要以自付形式,提交某几类的报告,例如尼古丁、尿液、血液和医生报告,以及须填写保险公司的问卷等。当申请人以上各项都通过的话,保单有较大机会变回正价。

相反,如果保单生效后中途染上烟瘾,虽然大部分保险公司,未有要求需要重新申报有否吸烟,但笔者建议应尽早向保险公司申报。即使要附加额外保费也在所难免,只要坚守最高诚信精神,日后的保障才会安心。

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