香港美元储蓄、儿童教育金、养老保险之优势

(一)费率较低

香港分红型保险产品的费率较低。我们以重疾险产品为例,其平均费率大约是内地同类产品的6折左右,主要原因如下:

1.死亡率较低。香港市场的被保险人死亡率较低,平均为内地目前使用的中国人寿保险业经验生命表(2000~2003)的70%;此外,香港保险还区分是否吸烟,如果是非吸烟人群,预期死亡率将更低。

2.重疾发生概率较低。香港市场的被保险人重疾率也较低,平均大约为内地目前使用的行业重疾表的70%。

3.定价利率较高。约3.25%~3.5%,高于目前大部分内地公司分红险采用的水平。

(二)长期利益较高

香港分红型产品的长期利益较高,其长期利益演示可以达到内地产品的数倍以上。以重疾险产品和年金产品为例,在相同缴费情况下,香港产品的利益演示在后期可以达到内地产品的8倍以上。主要原因如下:

1.分红比例较高。香港一般采用90%的红利分配比例,而内地多数公司采用的红利分配比例为70%左右。

2.红利来源范围广。香港保险产品的红利来源涵盖费差异、利差益和死差异,而多数内地公司仅采用利差益和死差异的两差进行分红。

3.投资收益较高。香港是国际化的金融市场,投资渠道广泛,此外香港的保险公司运营历史长,投资经验丰富;而内地近年来由于经济下行,市场利率较低,再加上部分保险公司投资经验不足,导致平均投资收益偏低。

4.分红方法突出后期优势。香港终了红利趋势为“前期较低,后期较高”,前几年甚至没有红利,突出后期的红利优势。而内地保险公司主要采用现金分红。保额分红相对稳定,后期无优势。

 

(三)险种设计灵活、增值服务多

香港分红险产品责任简洁,易于客户理解,同时险种灵活,往往附有增值服务。第一,险种设计较为灵活,比如香港重疾保险可以分红,而内地目前还禁止重疾保险采用分红型设计;第二,增值服务多,香港保险对于赠送保险没有限制,一些重疾保险会赠送前10年免费保障,而中国保监会对于赠送保险有较强的限制,不允许赠送长期险,对于赠送短期险的价值也有上限规定。

(四)方便使用杠杆

购买香港保险的客户可以拿保单质押在香港银行以2%的利率获得贷款,而保险的年回报率在4%左右。即使有能力全额支付保单的人,也可以以保单抵押,享受低息贷款并投资于收益率更高的产品。

(五)计价币种丰富

香港分红险产品采用美元、港币等币种计价,尤其是美元计价,对于想配置外幣资产的高端客户具有较强的吸引力。而内地保险目前还只能采用人民币计价。

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