如何利用「万用寿险」进行「保费融资」?

保单的现金价值,用通俗的语言来讲,就是一份保单在别人眼中的真实价值。

为什么万用寿险的现金价值会很高呢?在一开始的例子中,一个30岁的投保人投保一份500万保额的终身万用寿险,一次性缴纳保费100万元。扣除第一年的风险保费5000元,有99.5万元进入了保单的投资账户。在银行的眼中,如果持有这张保单,只需要缴纳一部分的退保费用,就可以立即将保单投资账户中的大部分钱取出。因此,这张保单的现金价值与首次缴纳的保费金额并不会有太大的差别,我们假设为85万元。有关香港保费融资(保单贷款)原理和案例分享

通常来讲,银行收到一份保单作为质押,并不会将全部的现金价值贷款给投保人,而只会贷款现金价值的90%。此时,投保人将从银行获得76.5万元(=85万元 X 90%)的贷款,相当于投保人只付了23.5万元,就获得了一份500万元的终身寿险。

看到这里,有的读者可能会有疑问:利用保单从银行贷款所要缴纳的利息很高吧?其实并不然。由于万用寿险保单作为质押物,在银行看来是几乎没有风险的贷款(不像信用贷款那样,银行会由于贷款人的信用问题而收不回贷款,利用保单作为质押,如果投保人不还贷款或身故,银行只需要将保单退保取回保单的现金价值即可)。因此,香港目前保单质押贷款的贷款利息只有2%多一点,基准为LIBOR(伦敦同业拆借利率)+1%。

如果申请贷款的银行与保险公司之间有合作关系,投保人甚至不需要支付最初始的100万,而仅需要支付23.5万,就可以获得这份500万保额的终身寿险,并将保单直接质押给银行。

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