商业保险必须要买够才行

小刘是上海一家企事业单位的公务员，收人待遇都很不错，妻子吴女士也是该单位的财务部会计，家里有个3岁的儿子，非常可爱，夫妻两也在当地贷款买了一套两居室，一家人很是幸福，左邻右舍无不羡慕这幸福的一家。

2012年小刘购买了一款商业大病保险保额10万元，当小刘把这件事和单位里同事说起的时候，遭到单位里同事的嘲笑：“咱们都是公务员，待遇这么好，用得着买商业保险吗？看来你是让人忽悠，花了冤枉钱了”。

2014年小刘在单位突然晕倒同事赶紧把他送到了医院，经检查小刘的淋巴上长有肿瘤，需要赶紧动手术切除，手术倒是进行得很顺利，因单位福利待遇好，医药费报销了80%，但余下的的20%也让小刘倍感经济压力。

（资料图片，与本文无关）

家里的房是贷款买的，孩子还小正是花钱的时候，这还不算什么，最让小刘头疼的是手术后基本上不能去上班了，而且还要有很长时间的恢复期和治疗期，这些费用能报销的比例很少。

还好小刘买过一份商业大病保险，10万元的理赔款也很快打到了小刘的账户上，可以解决小刘暂时的困境，当单位同事去看他时说“当时我们都错了，还是你有眼光购买了商业大病保险。”可小刘却说我后悔死了。

当众人面面相觑不知何故时，小刘却在一张纸上写道：“我还是后悔保险买少了，应该当初买50万的商业大病保险就好了”，这件事让他们单位的同事很震惊，回去后同一个办公室的八个人，有六个人立即购买了不同保额的商业大病保险。

若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只能给予抚恤金。

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病(包括意外)时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。

成熟国家的社保也只能解决老年30%-40%的费用，社保的基础性也决定了其只能保障被保险人在年老时有饭吃而不是有肉吃，如果要过上更有品质的老年生活，就要依靠其他的储蓄和投资了。

我国即将实施遗产税和赠与税，会让更多的私人财富变为国家所有。因此，越来越多的富人开始使用商业保险进行避税，因为商业保险所存的钱是给受益人而不是继承人，所以是不用缴纳税款的。

举个不太恰当的例子，一个因破产且欠债上亿，所有银行账户被冻结查封的人，如果他之前在保险账户存入足够的钱，那么他仍然能够过上幸福的晚年生活。

社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。

先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：

一是后续消费品后续治疗费用；

二是不能工作而失去收入来源费用；

三是发生重疾后的后续治疗费、营养费、护理费等。

这些费用都可以通过商业保险解决。