香港单一货币和多元货币储蓄计划收益对比

港作为一个国际金融中心,拥有着高度开放的经济体系,货币制度也十分稳定。目前在香港,人们可以选择将资金储存在不同类型的账户中,包括单一货币和多元货币储蓄计划。下面是对比两种储蓄计划收益的情况:

多元货币储蓄计划

储蓄保险的财富增值功能为一大卖点,本文今次聚焦多元货币产品的回报及升值潜力,在比较不同保险公司的单一及多元货币储蓄保险的美元计价回报后,发现不少多元货币储蓄保险的保证回报逊于单一货币储蓄保险,但总回报则较高。我们今次抽出市面上三大保险公司友邦、宏利及保诚的热门传统单一货币储蓄保险、以及多元货币储蓄保险产品作比较。

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从表一所见,三大保险公司的多元储蓄保险产品,在第15、20、25、30、65年的保证回报,同样不及同一公司的传统单一货币储蓄保险产品。

然而,若计入非保证回报后,多元货币储蓄保险的总回报略高于一般储蓄保险。在比较的3款产品中,保诚隽富多元货币计划在第15、25、30、65年的总回报率均优于另外两只产品,若计算第20年的回报率,则以宏利的环球货币保障计划占优。

灵活转换货币选项宜留意行驶时间

比起传统储蓄保险,投保人要选定单一货币,多元货币储蓄保险提供转换货币选项,日后若有需要到内地或外国生活,或想捕捉货币升值潜力,均可灵活运用此弹性选项。不过,该选项普遍需在一定的保单周年期后才可实行,具体行驶货币转换权的时间视乎不同产品,一般为每年可行驶一次,而非无限转换。

例如保诚、宏利及友邦的产品,均是由第3个保单周年日起,让保单持有人自由选择转换保单货币,而货币转换选项可于每个保单年度申请行使1次。

同时具备传承功能灵活配置财产

相比传统储蓄保险,多元货币储蓄产品的其中一项较常见特色,为让保单持有人透过锁定部分非保证终期红利,积存于红利户口,以赚取非保证利息,也可按需要随时提取户口内现金,灵活规划财产。以上三款产品都有这项功能,但行驶时间及可锁定的红利比例则各有不同。

例如保诚产品为由第10个保单年度开始,已可行驶红利锁定选项,宏利及友邦产品则为第15个保单年度开始,但三者同样为每保单年度可行驶一次。

以上三款多元货币储蓄产品都具备财富传承功能,包括无限次更换受保人选项,为新受保人提供终身保障;以及分拆保单选项,例如把一张保单,拆成数份后再传给下一代。保单持有人也可选择预先安排身故赔偿支付方式,例如以一笔过或每月分期形式,保障家人日后生活。

最后,储蓄保险的定位及特点不一,灵活性高的产品可迎合不同的理财需要,而多元货币储蓄保险可以转换成多种货币,以及提供红利锁定选项等,有助保单持有人作弹性理财规划。不过,消费者也要留意这类产品存在一定汇率风险,汇率波动可能导致部分利益损失,或出现往后缴交保费高于首次保费情况,须衡量自身风险承受能力。

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