最新内地重疾险和香港重疾险的区别

说到内地重疾险和香港重疾险的区别，好像有说不完的话题，两地保险从业者也一直有自己的意见，作为消费者，我们应该选择内地重疾险还是香港重疾险呢？今天我们根据更新后的内地重疾险和香港重疾险看看看有什么不同。

在重疾保险当中，其理赔定义与医学临床定义有所不同，内地与港澳也有差异。

为什么那么多人舍近求远特地来港澳投保呢？在2020年新规重疾理赔定义下两地又有什么不同呢？接下来为大家一一解码:

十多年前，中国内地保险行业协会联合中国医师协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

2020年协会再度启动修订工作，形成《新规》意见稿，并已通过医学专家评审，如无意外最终评审后，未来内地保险公司的重疾保险产品将依照《新规》意见稿来设计。对于消费者来说，《新规》意见稿下的内地重疾保险比《旧规》将给客户更细分重疾等级保障、扩展疾病范围。

香港各保险公司在重疾理赔定义上各自制定，保障范围也高达上百种，保监局放手保持良性竞争，让消费者选择来促进好公司更突出，现就香港友X与《新规》意见稿的疾病定义进行比较。

众所周知，困扰现代家庭的三大健康杀手，头号是癌症/恶性肿瘤，其次是心脏病和脑中风，三者占据疾病身故人数约90%。肾衰竭、慢性肝病、脑炎、昏迷、双耳失聪、瘫痪、阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）、肺动脉高血压、运动神经元病、再生障碍性贫血等也很常见。

以下将做一个简短的分析，其他病种少见，不作一一列举。

一. 内地重疾险和香港重疾险（疾病定义比较）

现在的时代，尚在“谈癌色变”时代：2018年最新肿瘤登记年报显示，2015年中国癌症发病人数近400万，发病率为285.8/10万；死亡人数逾230万，死亡率为170.1/10万。

不过，好消息是，随着大家越来越重视体检，以及一些新型抗癌药物和更有效的治疗手段的出现，癌症诊疗新技术和多学科诊疗模式得到推广应用，明显提高了癌症患者的生存率和生存质量。

现在再也不是得了癌必死无疑的年月了。

目前内地很多优秀产品的癌症赔付的间隔期为3年，正好卡在癌症复发率较高的时间段，可以让患者在复发期依旧有钱可治疗。

间隔期简单来说就是两次赔付之间的时间间隔。

内地优秀的重疾险间隔期设置一般是3年。根据数据显示，3年内癌症发生复发、转移的概率是80%，3~5年癌症发生复发、转移的概率是10%。所以3年的间隔期是比较合理的。

相对于内地产品，港澳重疾险多次赔付功能更强大，例如下面这款重疾险：

内地保额是不递增的，这就意味着如果我们给刚出生的宝宝买了 50 万人民币的保额，等到他70岁、80岁的时候，保障依然是50万。这种永远不变的设计，能否抵抗通胀？

而对比港澳重疾险，港澳重疾险的保障额度通常都带分红，这里分红是指当保险公司投资经营产生了利润，用户可以参与分配，是一种非保证的分红。相当于把用户和保险公司的经营利益绑定，保险公司经营得好，赚了钱，用户就能获得分红。

比如，投保的时候是100万，到20年后可能会变成150万、170万等，到了年龄再大一些，保额翻倍也是完全可能的。从历史上看，由于保险公司测算的时候使用的假设都比较保守，真实经营的情况往往更好，所以通常用户都能获得分红。

国内的重疾险产品，单个产品最高免体检保额通常是50-60万人民币。对于国内的用户来说，解决的方法就是多购买几家公司的产品，重疾险可以重复理赔，一家50万的话，将保额做到200万还是不难的。

不过港澳重疾险则没有这个限制，很多产品的最高免体检额度到达 50万美金。一份保单轻轻松松拿到50万美金基础保额，而且再加上分红，几十年之后到100万美金、150万美金，适合保障额度要求高的朋友们，解决未来高通胀导致的医疗费生活费大涨的风险。

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