保险理财界的主流不外乎个人及家庭保障、健康风险转移、财富健检、退休策划等，不论是客户现时持有的保单或业界销售的方向，均是围绕上述课题，至于财富传承一直以来都在次位。近年信托文化的普及性，令愈来愈多人关注财富传承问题，相对于成立信托，保单本身附设的受益人功能成本较低，而且设立手续简便，更高效地根据自身意愿传承财富。
相信读者对受益人功能不会感到陌生，最大好处是跳过遗产承办，节省法律程序，接近零成本地直接将保单价值赔偿予受益人。
由于大部分人通常在年轻时买保单，即使有指定受益人都不会被即时触发，这种延迟性会间接忽略对受益功能的关注及研究。一般而言，年轻人会设定父母为受益人；夫妻会设定配偶，单身贵族会设定兄弟姊妹等，这些都是「基本受益人」。
未成年儿童可成受益人
另外，很多读者以为未成年儿童不能成为受益人，但其实不然。虽然儿童未必能自主地运用赔金应付生活，只要有合法监护人（通常由法庭指定），赔金一样可以有效地用于儿童受益人身上。笔者认为以上只是启动了受益功能的「第一层次」，还有更进阶的「第二层次」及「第三层次」。
当然，设定受益人并非投保时的「指定动作」，完全是出于自愿性质。因为投保人仍可将相关位置留空，甚至将赔金设定为自己的遗产。
除了基本受益人外，部分保险公司都会建议客户同时选定「次位受益人」。意义是当基本受益人于保单生效期内提早身故，次位受益人便会自动顶上，成为新的基本受益人，令赔金可根据保单持有人意愿得以传承。
当新的基本受益人生效后，保单持有人可以再选定新的次位受益人，如此类推直至保单完结为止。这是受益人功能的「第二层次」。
此外，亦有一项不可撤销受益人，是受益功能的「第三层次」，也是其中一项不太被注意的隐藏功能。
顾名思义，不可撤销受益人一被设立，保单持有人日后不可随意作出更改；即使要改，都必须得到现有受益人的同意及亲笔签署确认，无疑加强对现有受益人的保障。例如夫妻之间想强调对彼此的忠诚度；父母想明确地分配资源予各子女，甚至进行家族财富传承的指定比例等。而且此功能亦有效降低道德风险，例如减低被冒充签名、被威迫更改，以及被伪造文件的可能性。
理赔金赠慈善机构
受益人不一定是个人，也可以是法人、实体持有人或公司，常用于慈善机构、慈善基金或环保机构等。
正所谓「施比受更为有福」，很多单身贵族在指定受益人时或会考虑将赔金赠予慈善机构，让有需要的弱势社群得以受惠，造福后世。
保单持有人如决定立此意愿，笔者建议应尽早通知相关机构，让日后的赔偿过程更顺利。
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- 文章标题：谁可以成为保单受益人？亲人、朋友还是慈善机构？
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