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香港保险业缺内地生意 伪保险金信托铤而走险 (中)

在昨天的文章《香港保险缺内地生意 伪保险金信托铤而走险 (上)》,一开始我曾写到:
如果没有保险公司的默许,也许信托公司也不会踏上伪保险金信托这条不归路。

1、没有退路的伪保险信托

根据2019年的资料显示,内地业务占整体保险行业的25%,这比例可真不低。内地封关,保险公司如热锅上的蚂蚁,必须寻求新的发展方向。
“信托,客户能不能透过信托不来香港间接持有保单?”
“信托”这个从未向内地开启的方向变成了保险公司纷纷研究的对象。
我曾在《上篇》写到中国人寿海外保险率先开展了”信托”模式,
过了一个星期,没事;
其他保险公司以再观望一下的态度一直关注着;
又过了一个星期,接着又过了一个月…… 都没事呢。
在这个时候,作风一直保守的H保险公司也正式开展信托安排,
剧情的白热化在5月中开始,
H保险公司拿到了美国一律师事务所的建议,
除了海外信托安排,亦放开内地市场。
香港保险业缺内地生意 伪保险金信托铤而走险 (中)

2、一场信托安排争夺战终于开始了!

对那律师建议略知一二,内容并没有任何关于内地/海外客户的信托细节,相关的律师建议只在信托业务有否”可保利益”和保险公司如何做CDD(客户的尽职调查)。
但是对很多保险公司而言,信托真的是个新玩意儿,并不是很多人清楚信托结构和法律风险,但是这可是生存新方向啊!
中国人寿海外保险和H保险公司都有能,为什么我们不能?保险公司抱着这样的心态,终于,在6月开始,很多保险公司都开始了信托安排。
直到6月4日,香港保监局(IA)在傍晚陆陆续续致电香港各大保险公司,开始了解每家保险公司的信托业务安排,酝酿已久的信托安排,突然急刹车,6月5日,市场上陆陆续续传来暂停内地客户设立信托的投保安排。

3、一切都结束了吗?

其实没有,高调踩急刹车的保险公司,但是却低调收信托件,狮爷并没有乱说,但是有机会看不到“6月5日之后(甚至5月后)的内地客户设立信托的投保件”,为什么?因为信托设立日期可以做一些投机取巧的安排…… 而保险公司永远只会以收到的文件作为核保资料,所有投机取巧的事情,保险公司一定表示不知情,当然,他们也不想知情!
缺生意 —— 这是一把比刀还利的借口,从上而下,每一层做一点点取巧:
  • 保险公司先是有一份出事”免责”协议,
  • 信托公司在以为没有监管下”随便”了一点,
  • 保险公司代理人保险经纪公司配合一下文件上的安排,
  • 代签人在以为没有风险下随意答应客户的委托,
  • 客户在搞不清状况下觉得在当下神来之笔的安排……
换来看似合规的安排,但是却血淋淋地漠视客户的利益!

4、利益让人丧失了初心

每个人都有不同的诱因:
  • 保险公司多了业绩,
  • 信托公司多了收入,
  • 保险公司代理人保险经纪公司有了生意,
  • 代签人多了一点事情做(其实狮爷和律师都搞不清楚这到底是什么神角色,我们判断是保险公司减低风险的做法,这可能是内部法规的考量,但是真正到了法庭上,是两码子事…)
  • 客户在这神操作下购买了一张香港保单,多爽!
如果保监局看到这篇文章,我想说你们一定挑不出上述安排在文件上的瑕疵,因为一切都是为了应付你们的纸张而已,看不出端倪的!但是,我想抛出几个问题:这张保单是谁销售的?销售对象是谁?最终客户能清楚明白自己透过信托做了些什么、有什么权益呢?
信托公司在这件事扮演着很关键的角色!


5、客户或成为受害者

切记,在上述充满争议的安排下,保险公司随时会表明保单无效,客户随时成为受害者。而这一切的安排,客户并不能直接投诉保监局,因为保单投保人是信托公司,客户只能投诉信托公司……
客户的投诉需要透过公司法或者《受托人条例》进行,那是一场花费昂贵且漫长的法律诉讼,客户就算打赢官司,也会成为保险信托安排的输家,因为客户是不会撼动保险公司这样安排下的利益!
截稿之际,突然收到最新消息,保险公司过去接受的”伪信託”,突然要收取设立费3000美元,年缴保费也从之前的三万美金大幅提升到十万美金,原因是受到“市场影响”。我们并不喜欢闲话家常,但是起码,行业会思考,而且朝着好的方向发展,这是好事!
写到这边,今天少了图片,多了文字,还有更劲爆在后头留在了《下篇》!
  1. 文章链接:https://www.hkinsu.com/zhuanlan/chris/22156.html
  2. 文章标题:香港保险业缺内地生意 伪保险金信托铤而走险 (中)
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