重疾险:「无限次理赔」和「无限种疾病理赔」真的靠谱吗?

说到重疾险,我们介绍过很多,但是无限次理赔和无限种疾病理赔,您听说过吗?这种相比传统的重疾险,有什么优势呢?今天我们就对比一下香港目前的两种无限次理赔和无限次疾病理赔的重疾险,那就是友邦的唯一挚保和忠意加爱。

客户一般最关心的三大危疾为癌症、心脏病及中风,占危疾保险索偿约9成,因此我们先比较三大危病的赔偿;假设保额为100万,图表1列出疾病的严重程度。
重疾险:「无限次理赔」和「无限种疾病理赔」真的靠谱吗?
友邦唯一挚保标榜「无限种疾病」保障,赔偿额按受保人的患病严重情况而定。上述个案中,友邦唯一挚保就第三期肺癌的预计赔偿60万,心脏病发(需搭挢手术)则赔50万,中风预计可赔100万。同样是严重危疾,为什么赔偿差异这么大?因为计划是按医疗过程、严重程度来计算赔偿,单次赔偿介乎10%至160%保额。因此即使是严重危疾,也未必能赔偿100%保额。如果上述个案再「加辣」,举例癌症达到第四期、心脏严重至衰竭等,赔偿额可再提高。不过,受保人要理解这复杂的条件及计算,才可预计赔偿额。
反观,忠意加爱视癌症、心脏病发、中风为严重危疾,受保人可得100万赔偿。当受保人确诊受保危疾,便可得到100%保额之赔偿,无需在危疾之上再「加辣」来计算赔偿。所以,受保人只需了解受保疾病的定义,就较容易掌握赔偿额。连三大危疾在内,忠意加爱将69种疾病列为严重危疾,赔偿100%保额。

忠意加爱对三大危疾无限次赔偿 赔偿更较易掌握 

近年危疾病人的存活率提高,病人确诊首次危疾后便难以再投保,在漫长人生路上,亦有再次面对危疾的风险,因此不少客户都着重危疾保险的多重保障。
我们再以个案说明,假设投保人为35岁非吸烟男性,保额100万,于38岁患第二期肠癌、58岁确诊肾衰竭、至70岁不幸中风,见图2。
对于忠意加爱,于等候期后,确诊受保危疾,每次保险公司都赔100万,所以3次严重危疾总赔偿额为300万。市场上多数定期危疾保险只赔单次,但忠意加爱却罕有为癌症、心脏病及中风,提供「无限次赔偿」。即使其他严重危疾,忠意加爱亦至少可赔一次,每次赔偿100%保额。
友邦唯一挚保虽没有就疾病种类设限,但赔偿受严重情况限制,未必每次都能赔偿100%保额。如例子中,第二期肠癌估计赔60万、肾衰竭预估赔80万,2次总赔偿额为140万(即140%保额)。经过两次索偿后,严重状况赔偿达到保额120%,保单便会终止,所以往后发生之中风,亦不会得到赔偿。
重疾险:「无限次理赔」和「无限种疾病理赔」真的靠谱吗?

重疾险理赔后   比较保费豁免细节

延续图2例子,为什么受保人所缴的保费也有显著差别?忠意加爱设有保费豁免机制,例子中受保人只缴付3年保费(约2万),因确诊严重疾病,即豁免以后的保费,并可继续享有终身保障。一般言而,保费豁免条款甚少出现于定期危疾保险,同类产品中,忠意加爱罕有提供保费豁免,豁免所有严重危疾后的保费,至保障期完结(100岁)。
其实,友邦唯一挚保也有保费豁免措施,但要符合严格的条件才可全数豁免往后保费,保障期仅限至85岁。图2例子中,当受保人索偿第二期肠癌(赔60%保额),在赔偿不足100%保额的情况下,就只可豁免部分保费,即随后的60%保费可获豁免。但在第一次及第二次索偿之间,受保人于20年内仍要支付约9万保费。

未知疾病赔偿还看严重程度

针对常见的危疾个案,按受保危疾作赔偿的忠意加爱,赔偿额相对易于掌握,三大危疾更可得无限次赔偿;而按严重程度赔偿的友邦唯一挚保,消费者就要了解计划所指的严重、很严重、极严重程度,才可计算赔偿额。当然,友邦唯一挚保卖点是无限种疾病,包括未知疾病。以新冠肺炎为例,如果友邦唯一挚保的受保人因新冠肺炎而住院连续10日或以上、并连续入住连续3日或以上入住深切治疗病房,便可赔偿50%保额;但如果受保人只是住院,将不获赔偿。至于忠意加爱,若因为新冠肺炎导致肺功能损失至指定程度,如永久性及不可逆转地下降,将赔偿100%保额。
与忠意加爱一样,文章开首提到的忠意跨越亦无限次赔偿三大危疾,但后者是终身危疾保险,受保人在自选年期内缴付保费完毕后,便可享有终身保障,首次严重危疾索偿后也享有保费豁免。由于我们无法预料危疾早来或迟来,如果危疾迟来,终身危疾保险的保费或早已缴完,但受保人仍有终身保障。试想想,若家长为小朋友投保,即使短期内患危疾的机会很低,但正因为风险较低,小朋友的保费亦较低,到供款完毕时,孩子大概长大成人,便得到终身保障,享无限次赔偿,这正是终身危疾保险的优势。
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  2. 文章标题:重疾险:「无限次理赔」和「无限种疾病理赔」真的靠谱吗?
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