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香港保险退保,我们应该注意哪些问题?

本港经济环境受疫情影响,不少人周转不灵时或会联想到可将香港保险保单「套现」。其实每份保单条款、结构均有所不同,并不是所有保险产品都具有退保价值。在做决定前有需要认清投资产品或理财产品的性质,才能作出适合的抉择。

香港保险退保,我们应该注意哪些问题?

非所有产品有退保价值

以「消费型保险产品」为例,常见如一般的家居保险、纯医疗保险、定期危疾保险及定期寿险等,其投保的金额全用作保障,并无储蓄成份,没有现金价值可作保单贷款或套现之用。当然,有部分个人意外、医疗保险及住院现金保单有提供保费回赠,容许投保人于退保时根据已届满之保单年度,取回相应百分比之已缴总保费。至于带有储蓄成份或投资成份的保单,如终身寿险、投资相连寿险、储蓄寿险及年金保单等,都容许投保人于「提早退保」时取回部分金额,但由于退保价值有机会低于所缴交的总保费,所以保单持有人或有机会蒙受损失。

有人或会认为资产的短期流动性较长期保障更为重要,继而考虑提出「终止保单」,待日后财政状况较松动时再重新投保。笔者认为在经济、就业情况较为不明朗的情况下,基本健康保障的重要性不减反加,倘若在这段时间不幸出现突发事故,也有医疗保险、意外保险、危疾保险等「安全网」护航,应对潜在的庞大医疗开支,避免在经济窘境时再雪上加霜。

重新投保或会加保费

再者,如终止现有保单再重新投保,受保人随年岁渐长,身体状况或不如前,那怕是一年半载,每次投保医疗保险、危疾保险或某些人寿保险时,均需要重新做体检核保。假如在退保后,患上严重疾病及意外受伤等,保险公司亦有权不受保或增加保费。所以笔者重申,除非完全无力负担保费,否则不建议受保人终止这类基本保障的保单。

如有迫切需要改善现金流,有以下做法。第一是提取保单中可以动用的现金价值或者红利。第二是善用「保费假期」暂停供款,即时减低保费支出。有部分投连寿险会提供「保费假期」弹性方案,保单生效起计的一段指定时间后,便可申请暂停供款,但不代表可以永久停止供款,而且保险公司一般会继续就该投资相连寿险计划收取费用。若保单账户价值跌穿指定水平,或不足以支付计划的各项费用,便要重新供款。另外,某些储蓄寿险及合资格延期年金保单的「保费假期」方案,就会以冻结保单及延迟提交保费的方式进行,一般最长为期两年,假期完结后再继续供款。

「保单贷款」要付利息

第三是不妨先考虑申请「保单贷款」,向保险公司借取保单的八至九成现金价值,而贷款利息一般会低于财务公司的借贷利率,以解决资金周转问题,同时不阻保单继续生效,普遍贷款期亦不受限制;然而这涉及额外利息开支,同时保单亦会扣减已借出的贷款额及身故赔偿额中的累积红利,所以要视在乎实际情况及还款能力而作出决定。

终止保单或会导致蚀本

第四是保单持有人可以行使「部分退保」的权利,提取储蓄保险及终身人寿保险保单中,名义金额的部分保单价值。此举会令保单的现金价值减少,从而减少红利派发,并影响保单的将来回报;但需留意「部分退保」并不适用于投资相连寿险保单。

最后,别无他法才考虑终止保单,通常在保单初期退保或导致损失大部分保单价值,只要退保价值超过总保费,才不会蚀本。

其实要改善现金流,必先了解「开源节流」的重要性,养成良好的储蓄习惯及开拓被动收入。大家可以考虑及早投保保证派息的「终身储蓄寿险」产品,一般第二个保单年度便可定期派发保证现金,制造现金流。不妨向理财顾问查询及评估哪个选项对自己最适合才作决定。

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